Os cinco pilares da independência financeira

Os colaboradores estão habituados a ver retirada uma parte bastante substancial da sua remuneração para cobrir a sua futura (hipotética) reforma, bem como para segurá-los contra os riscos inerentes à sua atividade profissional. Na Suíça conhecemos o sistema de três pilares, sendo o 1º (AVS) obrigatório e estritamente solidário, o segundo (BVG) sendo quase sempre obrigatório e suposto individual (o que é tudo menos verdade), sendo o último opcional, individual e bastante interessante fiscalmente. Noutros países, os sistemas de segurança social funcionam de forma um pouco diferente, mas todos têm uma coisa em comum: a de abafar os riscos, ao mesmo tempo que a responsabilidade individual (dos empregados E dos patrões), entre todos os trabalhadores.

O objectivo destes sistemas é garantir que não só os trabalhadores, mas também os empregadores, e o Estado (desde que remunerado pelos dois anteriores), estejam segurados contra O grande risco de Corrida de ratos : ausência ao trabalho (por doença, acidente, aposentadoria, desemprego, etc.).

A independência financeira não tem esta preocupação, muito pelo contrário. A renda é principalmente passiva, então, trabalhando ou não, isso não muda a situação. Aqueles que afirmam tornar-se financeiramente livres, paradoxalmente, têm até interesse em limitar tanto quanto possível as suas contribuições para a provisão de pensões profissionais do Estado.

A independência financeira também conhece o seu sistema vários pilares. Obviamente, não têm nada a ver com os apresentados pelo governo. Às vezes eles até se opõem a isso. Acima de tudo, há mais...

1º pilar do liberto

eu'imobiliária, esta é a base do sistema. O beneficiário (ou futuro beneficiário) deve poder contar com uma renda regular (ou pelo menos ausência de despesas), proveniente de fonte confiável e sólida. O mercado imobiliário é perfeito neste ponto: você é dono da sua residência principal (evitando assim o aluguel) e/ou aluga a sua antiga residência principal (recebendo aluguel). Esta receita inesperada mensal quase garantida é como o primeiro pilar suíço (AVS). Não é enorme, mas é sólido e consistente. Esta é a primeira fonte de dinheiro com a qual você garantirá parcialmente seu estilo de vida anterior. Para mim, é isso que me permite financiar a minha conta corrente e financiar boa parte das minhas despesas básicas.

Este primeiro pilar do liberto se opõe diretamente à segundo pilar do seguro profissional suíço: você extrairá seus fundos de sua conta LPP (remunerada com um sinistro 1% por ano e bloqueada até sua aposentadoria) para financiar sua residência principal (possivelmente alugá-la novamente mais tarde - com um retorno muito maior).

2º Pilar do Liberto

Um pouco de atividade incidental independente é boa para o corpo e a mente. Permite manter laços sociais, preservar a imagem de pessoa ativa (ainda que modestamente!) e garantir alguns rendimentos mais ou menos regulares (o que ajuda a diversificar os riscos). Graças a esta receita adicional, também é possível alcançar mais rapidamente a autonomia financeira. No que me diz respeito, esta fonte de dinheiro permite-me reabastecer a minha conta à ordem quando esta cai abaixo de um determinado limite que estabeleci para mim (fundo de emergência), uma vez que o imobiliário não me permite cobrir todas as despesas.

Este segundo pilar da pessoa libertada normalmente nos coloca na caixa “independente” da AVS na Suíça. Contribuímos, portanto, mas continua modesto em comparação com um empregado ou uma pessoa sem atividade remunerada e com uma fortuna significativa. Também ajuda a limitar o risco de ser considerado um negociante profissional de valores mobiliários.

3º Pilar do Liberto

As duas fontes de rendimento anteriores não podem, em princípio, cobrir todas as necessidades de um beneficiário. É aqui que os dividendos entram em vigor. Desde que a carteira seja suficientemente diversificada e investida em empresas valiosas e de qualidade, os dividendos caem regularmente. Melhor ainda, eles tendem a aumentar a cada ano.

Pessoalmente, sempre busco como prioridade os dois primeiros pilares, porque os dividendos têm algo sagrado para mim: são as primeiras pedras que coloquei no caminho da independência financeira. Então, quando posso, eu os reinvesto.

O 4º pilar do liberto

O liberto, além dos dividendos, também pode sacar uma pequena parte do seu capital, utilizando uma taxa de retirada sem risco.

Tento ao máximo evitá-lo (e até agora consegui), mas essa retirada está planejada (faz até parte da estratégia, como explico no meu livro). É um pouco como meu pneu sobressalente.

O 5º pilar do liberto

Em algum momento, você terá que começar a receber o dinheiro que pagou ao fundo de pensão do estado. Obviamente, você terá que esperar vários anos até atingir a idade oficial de aposentadoria (ou pelo menos perto o suficiente). Este quinto pilar deve limitar-se a tudo o que você não conseguiu recuperar anteriormente.

Na Suíça, trata-se do AVS (que pode receber o mais rapidamente possível aos 63 anos), de um possível remanescente do LPP (a partir dos 58 anos) e de um terceiro pilar, utilizado para fins fiscais e/ou para depreciação de imóveis (em os primeiros cinco anos antes da idade de reforma).

Este quinto pilar (que ainda representa a reforma de uma pessoa média), equivale a um libertador antecipado dos bónus pagos aos banqueiros. Não é necessário viver, mas permite melhorar a sua vida com vários extras.

Conclusão

Por um lado, você tem cinco pilares, sendo a liberdade financeira possível a partir dos quarenta anos. Por outro lado, temos os três pilares do bem-estar estatal que nos permitem reformar-nos, muitas vezes modestamente, a partir dos sessenta anos.

O que você escolhe?