Há apenas quatro anos, estabeleci o objectivo ambicioso de torne-se um pensionista em 2020. Durante o Retrospectiva 2019, há quatro meses, eu ainda duvidava muito que conseguiria. Hoje, as consequências do vírus chinês no mercado de ações, paradoxalmente, fazem-me ver as coisas de uma forma muito mais otimista. Existem duas razões principais para isso.
Primeiro, o mais óbvio é a queda dos preços. De momento, permanece bastante contido, com os rácios de avaliação ainda historicamente bastante elevados nos EUA e na Suíça. Se compararmos com outros grandes mercados baixistas históricos, o declínio também é pequeno (em 2000 e 2008 estivemos perto do declínio de 50%, durante a Grande Depressão caiu para 90%). Se o mercado de ações corrigir como nos dois últimos mercados em baixa, as ações voltarão a ser atrativas. Oferecerão rendimentos de dividendos atraentes e boas perspectivas de ganhos de capital. Isto significa que o custo de uma anuidade se tornará significativamente mais acessível.
O outro ponto, igualmente importante, é que o meu determinação do portfólio tem resistido muito bem aos recentes altos e baixos do mercado. Isto não é realmente uma surpresa, uma vez que no seu design está especialmente pensado para isso. O interessante é que a baixa volatilidade baixista permite, como explico no meu e-book, viver com menos capital e, portanto, tornar-se um beneficiário muito mais rapidamente (desde que, claro, não se sacrifique demasiada rentabilidade no processo). Graças ao vírus chinês, a estratégia foi posta à prova com sucesso.
Ainda não sei se de facto terei abandonado a minha profissão antes do final deste ano, mas o certo é que já estou a preparar-me para isso. A barreira não é mais financeira, mas psicológica. Já fiz meus pequenos cálculos de cabeça muitas vezes e sempre chego às mesmas conclusões. Eu posso fazer isso. Então, agora, espero daqui a alguns meses e me pergunto:
- sobre como comunicarei minha saída;
- sobre o que realmente vou fazer a seguir.
Quando você se aposenta cedo, aos 60 anos, quase ninguém se importa. Mas quando você tem menos de 50, essa é outra questão. Já revirei essa questão várias vezes na minha cabeça. Anunciar que se tornará pensionista tão jovem levanta muitas questões, ciúmes e desconfianças. “Ele vai errar, deve ter enganado as pessoas, é um pão-duro que vive perto dos seus centavos, ganhou na loteria, deve ter herdado uma fortuna, etc. ". No mundo de Corrida de ratos, ninguém pode de facto imaginar que é provável que alguém se torne um beneficiário vivendo normalmente, apenas seguindo um método de investimento inteligente, pacientemente, durante muitos anos. A outra possibilidade é declarar-se “investidor”. Também aqui a porta está aberta à crítica e ao ciúme. Se você investir, será necessariamente um raptor egoísta, que também fracassará como todos os outros.
Em suma, a verdade às vezes é difícil para alguns ouvirem. Por outro lado, é possível não contar tudo, sem precisar mentir. Isso me leva ao segundo ponto: o que vou fazer com todo esse tempo livre? Sempre reclamo de não ter tempo suficiente para meus hobbies, incluindo acompanhar meus investimentos, escrever meu blog, praticar esportes e ver meus amigos. Então poderei aproveitar o quanto quiser. No entanto, ainda terei bastante tempo para ocupar. Fora do meu trabalho, ao longo do tempo, adquiri ao longo de vários anos um certo número de competências que pretendo desenvolver e aproveitar numa pequena actividade independente. Isso me permitirá combinar algumas das minhas paixões com uma pequena ocupação que irá gerar uma pequena renda incidental. A vantagem é que não vou depender dessa atividade para viver. Isto também me permitirá contribuir para a segurança social e, portanto, evitar ser drenado do meu património do ponto de vista do AVS. Psicologicamente falando, também é bom manter uma pequena atividade econômica, sentir-se útil e diversificar um pouco as fontes de renda.
Ficarei ainda mais confortável em comunicar os motivos da minha saída se puder destacar o desenvolvimento de uma atividade independente. É uma abordagem unanimemente aceita, para não dizer valorizada, na sociedade. E mais, é a pura verdade, mesmo que eu ignore a real importância desta ocupação na minha agenda futura...
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Isso é uma ótima notícia! Estou muito feliz por você, parabéns!
Posso perguntar quantos anos você terá este ano?
Depois de tantos anos mantendo seu objetivo em vista e finalmente alcançando-o, não acho que seja um problema encontrar uma explicação para os incrédulos e invejosos da corrida desenfreada, não estou preocupado com você :)
Parabéns!
Essa é uma notícia que me deixa muito feliz. Estou de olho em 2025. Talvez seja um pouco antes?
Tenha um bom dia e seja sempre um prazer ler de você.
Seus leitores deste blog não são ciumentos nem invejosos. por outro lado, estudam cuidadosamente sua jornada. No que me diz respeito, tenho 52 anos e também penso seriamente em deixar o meu cargo de funcionário de uma grande empresa americana. Renda diversificada para o futuro: terrenos, imóveis, dividendos e uma atividade independente para manter contato com a vida real.
Você chegou na encruzilhada! Agora você tem o luxo de poder escolher entre continuar trabalhando (com uma taxa ainda mais reduzida) ou virar a página permanentemente. A sua decisão depende apenas dos seus desejos e prioridades de vida, e não mais dos aspectos financeiros.
É fantástico, mas é claro que essa liberdade de ação não é necessariamente fácil de administrar psicologicamente e esse vazio pode deixá-lo tonto.
Eu não levaria muito em conta o "o que as pessoas vão dizer": Sinceramente, acho que ninguém que não siga a mesma abordagem que nós pode realmente entender que alguém se aposenta aos 45 ou 50 anos. Ao fazermos escolhas diametralmente opostas às das massas, despertamos inevitavelmente desconfiança, ódio ou ciúme.
Faça as escolhas que correspondem à sua verdadeira natureza, só você sabe o que pode te fazer feliz. A busca pela independência financeira é uma busca solitária. Na melhor das hipóteses, você encontrará apoio e compreensão em plataformas como esta e não entre seus colegas de trabalho.
Dizem que uma preparação adequada é a chave para uma aposentadoria bem-sucedida. Esta preparação é ainda mais importante se você deixar o mundo do trabalho 15 ou 20 anos antes de todos, pois a duração da aposentadoria será muito maior. Planejar seus dias e planejar uma ou duas atividades adicionais sem dúvida o ajudará a começar melhor este novo capítulo de sua vida.
Bom trabalho!
Mesmo que os cálculos financeiros mostrem que isso é possível, é preciso uma certa coragem para arriscar.
Obrigado a todos pelos comentários e incentivo!
Para responder a Seb, estou na casa dos quarenta.
Ei, muito bem!
Pessoalmente, me programei para 2025, aos 45 anos. Estou trabalhando duro para chegar lá!
Coragem. Passa rápido!
Prezado Jerônimo,
Você alcançou o que para muitas pessoas é um sonho: ter tempo para ter tempo para o que é importante para nós. Dá motivação extra para manter seus sonhos e objetivos.
Entendo perfeitamente sua pergunta sobre “o que as pessoas dirão sobre isso”? Este é talvez o ponto que considero mais lamentável: apesar do sucesso há uma espécie de influência sócio-psicológica na nossa liberdade que se refere àqueles que têm inveja do sucesso, seja qual for a razão, e que nos mantêm novamente e sempre acorrentados no cara da LIBERDADE!
Se você chegou lá é porque você, aos poucos, construiu coisas, parou para pensar, executou decisões, etc. Resumindo, diria que todos estes elementos, mais ou menos pequenos, representam muito tempo. Portanto, não é surpreendente que você esteja à frente daqueles que não estão ativos no futuro quando deixarem o trabalho.
Sua posição é merecida, sinceramente parabenizo você. Desejo que você possa desfrutar livremente, PARA você, sua família e seus entes queridos!
Obrigado, obrigado, obrigado!
Parabéns Jerônimo!
O senhor descreveu muitas vezes esta barreira psicológica da transição para a reforma, mas porquê parar no preconceito de que os reformados já não trabalham? Se eu brincar com as palavras, você alcançou a independência financeira que lhe permite empreender novas aventuras com uma preocupação a menos, nomeadamente a vertente financeira que lhe permite viver.
Você se torna seu próprio “patrocinador”! Ninguém se ofende quando falamos de atletas que ganham a vida assim.
Eu me pergunto especialmente sobre as crianças. O que eles poderão responder quando seus companheiros lhes perguntarem:
“Quais são os empregos dos seus pais”?
Ou
“Por que sua mãe e seu pai estão sempre em casa? »
O sigilo bancário suíço, mesmo que já não exista como tal, “proíbe-nos” de falar sobre rendimentos, poupanças, investimentos. A nossa cultura ou a este nível é quase o nosso ADN suíço que está a assumir o controlo, o dinheiro foi demonizado e é desaprovado ganhar mais do que o vizinho, aliás "sem" trabalho e ousar dizê-lo.
Tenho a sensação de que quem busca a interdependência financeira são indivíduos que ousam empreender, desafiam ideias pré-concebidas, gestores experientes e sobretudo que pensam diferente... poderíamos chamá-los de visionários?
Lembro-me da sua pesquisa e do fato surpreendente de que surgiu um perfil típico de pessoa, não aquele do corona2019 que nos categoriza como “alcoólatras” ;-).
Espero que possamos sempre encontrar aqui pessoas com valores comuns para trocar ideias. Hoje sou mais consumidor do que ator, porque estou em plena fase de aprendizagem, mas espero mudar isso num futuro próximo.
A resposta em relação aos filhos é a mesma dada quando você abandona o emprego ou quando mais tarde conhece alguém que lhe pergunta o que você faz da vida. É o mesmo problema.
Minha abordagem não é mentir, mas também não dizer toda a verdade. Serei portanto independente num pequeno negócio 'x', que na verdade representará apenas uma parte muito pequena do meu tempo e do meu rendimento...
Como você imagina seu retorno à bolsa e sua carteira de anuidades? Uma boa mistura de Suíça, EUA, Japão? Ou você também está pensando em focar no mercado suíço, principalmente por razões de taxas de câmbio e impostos?
Mal posso esperar para voltar às ações suíças e americanas. Mas ainda temos que esperar um pouco mais. De qualquer forma, manterei uma exposição japonesa. Esses títulos são incrivelmente baratos, ainda mais agora. A meu ver, a cobertura internacional é muito mais importante do que o aspecto fiscal ou cambial.
Em suma, espero que num futuro mais ou menos próximo nos encontremos numa configuração como a que vivemos em 2009-2010, onde tudo era jogo justo, mesmo empresas de qualidade excepcional.
E do seu lado?
Da minha parte, sempre igual: a minha carteira é quase inteiramente composta por ações suíças, com apenas algumas posições em GBP e apenas uma em USD. Não sou amigo de impostos e deixo-os o mínimo possível. O mesmo acontece com as moedas estrangeiras: nos últimos anos liquidei várias posições com prejuízo em EUR e USD, enojado não com a evolução dos títulos em si, mas com as perdas de valor uma vez devolvidas aos francos suíços (por exemplo, várias posições compradas por 10 ou 15 anos atrás, quando o EUR ainda estava bem acima de 1,50!). Em suma, estou permanentemente vacinado quando se trata de moedas estrangeiras…
Meu portfólio tem sofrido ultimamente mais ou menos como o mercado como um todo, mas não vendi nada com prejuízo. Tinha embolsado alguns ganhos no final de Fevereiro - início de Março, quando as coisas começaram a piorar e em posições que considerei demasiado caras - em retrospectiva, uma excelente ideia.
Eu não esperava (como quase todo mundo) um declínio tão acentuado e, sobretudo, rápido. Mas é assim no mercado de ações e sempre aceitei as regras do jogo e investi com conhecimento de causa.
O mais importante para mim é permanecer fiel à minha estratégia e investir regularmente quando houver dinheiro disponível, sem fazer muitas perguntas. Ninguém consegue comprar pelo preço mais baixo e é por isso que sou um grande fã da média do custo em dólar. Desde que sou dono do meu apartamento, tenho cerca de 1000 francos a mais do que antes para investir por mês e é realmente ótimo!
Por outro lado, estou muito mais longe do meu objetivo do que você: pelos meus cálculos ainda tenho entre 8 e 12 anos, mas é preciso mais para me desanimar :)
Entendo a sua reação aos títulos em moedas estrangeiras, já que já estou nesse assunto há muito tempo. Na verdade, eu postei muito sobre esse assunto na época. No entanto, coloquei muita água no meu vinho desde então. Cada título tem, de facto, um valor intrínseco, que se reflecte no longo prazo através do seu preço e da sua taxa de câmbio. Quando uma moeda cai, os preços tendem a subir e vice-versa. No geral, isso se equilibra. Não sei exactamente a situação dos títulos de que fala, mas se o enfraquecimento da sua moeda não foi suficientemente coberto pelo aumento do preço, talvez seja o desempenho do título que deva ser questionado. Se permanecer concentrado nos títulos em CHF, também assumirá indirectamente um risco ligado à moeda, porque a força do CHF prejudica as empresas suíças e, portanto, pesa nos preços das acções. A concentração num mercado único também é perigosa. Poderá existir um risco cíclico ou sistémico que afete apenas este mercado. Novamente, o importante é diversificar moedas, como mercados, ações e ativos.
Dito isto, o seu foco recente nas ações suíças foi bastante positivo, uma vez que, tal como as ações japonesas, elas tiveram um desempenho melhor (ou melhor, menos pior) do que as suas congéneres americanas ou europeias. Não fui ver em detalhe porquê, mas o poder do sector da saúde na Suíça, em particular o farmacêutico, certamente ajudou.
Eu também não tinha visto uma queda como essa, mas como vocês sabem, estou me preparando para uma correção há três anos, então para mim não foi realmente uma surpresa. Você está certo, tentar comprar pelo preço mais baixo é como tentar acertar os 6 números. Estatisticamente falando, há muito pouca chance de isso acontecer. Pelo contrário, o risco é ser apanhado num turbilhão de baixa que dura continuamente. A média do custo em dólar é de fato uma das melhores abordagens deste ponto de vista.
Ah, ah! Está claro ! Imobiliário, que magnífico catalisador para a independência financeira!!! Para mim, foi um dos grandes passos para a independência financeira, já para não falar que é possível recuperar o capital roubado pelos fundos de pensões.
Coragem, quanto mais perto você chega, mais você vê a bandeira da linha de chegada, mais você coloca em perspectiva os outros “pequenos” incômodos.
Se bem me lembro, você já reduziu sua taxa de ocupação de 100 para 50%. Em vez de abandonar o emprego, você já considerou a opção de continuar com uma porcentagem simbólica como 20%? Trabalharia apenas um dia por semana, 6 dias por semana de liberdade, manteria uma ligação social, continuaria a contribuir para a AVS e ainda poderia iniciar a sua atividade de coaching ao mesmo tempo.
Este teria sido o caso se eu gostasse do meu trabalho e/ou precisasse dele para viver. Mas não aguento mais. Pior no momento estou praticamente fazendo 100% de novo, estou correndo em todas as direções, não tenho nem tempo para comer. O catamarã.
Ler isto no meio da crise da Covid é excepcional e extraordinário. Tiramos o chapéu para o Mestre Jérôme!! Estou com um sorriso enorme estampado no rosto! Nada supera uma pequena crise quando se trata de aposentadoria haha. Parabéns!!!
Numa nota mais pessoal, considero que o 2.º pilar é um bom instrumento disponível para reduzir os seus impostos, contribuindo para ele e posteriormente retirando-o. Vou reler seus posts sobre esse assunto, mas admito que quanto menos impostos eu pagar, melhor para mim.
Obrigado em breve.
Cuidado com o segundo pilar, você deve extraí-lo e não contribuir para ele! Fiscalmente você perde (apenas no curto prazo), mas ganha em desempenho geral e, acima de tudo, pode se beneficiar imediatamente.