Limpeza de primavera (caça às despesas)!

Há cerca de vinte anos, quando comecei a trabalhar, consegui economizar cerca de 30% do meu salário. Este último era, no entanto, bastante miserável, do tipo que faz os sindicatos saltarem quando se trata dos trabalhadores pobres. Com este rácio, tive capacidade para investir, mesmo com relativamente poucos recursos. Também me imaginei depois de alguns anos, orgulhoso de algumas promoções e aumentos salariais, com significativa força de “autofinanciamento”. Lembro-me também de discussões com um colega executivo, vinte anos mais velho que eu, que me disse que, embora ganhássemos mais, não reservávamos mais no final do mês. Sempre me recusei a acreditar, dizendo a mim mesmo que era apenas uma questão de disciplina.

Agora que tenho a mesma idade dele na época, como é na realidade? Devo admitir que o meu colega não estava completamente errado. O que subestimei é que a vida significa que, quando envelhecemos, somos parcialmente forçados a aumentar os nossos gastos, especialmente (e talvez apenas) a partir do momento em que formamos um casal e começamos uma família. Embora possamos receber abonos de família, estes são insignificantes em comparação com as despesas excedentárias geradas, nomeadamente seguros, despesas médicas, rendas, alimentação, vestuário, férias e actividades de lazer. A vida despreocupada e luxuosa de uma pessoa solteira está muito longe!

Hoje consegui aumentar substancialmente o meu salário, graças a várias mudanças de empregador. Na verdade, essa é a única maneira que encontrei de aumentar minha renda proveniente de uma atividade lucrativa, já que os patrões são muito mesquinhos com os próprios funcionários. No entanto, apesar deste aumento salarial, o meu rácio de poupança, paradoxalmente, só diminuiu ao longo do tempo. O primeiro culpado, antes mesmo da família, são os impostos e sua alíquota progressiva. A partir de certo nível, sentimos claramente a diferença em termos de carga tributária, a ponto de nos perguntarmos se vale a pena conseguir um aumento ou trabalhar mais. Foi isso também que me motivou a reduzir minha jornada de trabalho (além do aumento da qualidade de vida, claro). Ao trabalhar menos, certamente reduzi também a minha capacidade de poupança, mas não tanto como se poderia pensar. 20% menos taxa de atividade, se retirarmos impostos e encargos sociais, bem como despesas profissionais, representa em última análise apenas 10% a 15% menos salário líquido.

Resumindo, deste ponto de vista o meu colega tinha razão, a priori não guardamos mais dinheiro no final do mês porque temos mais salário. Dito isto, se podemos explicar este fenómeno em parte pelo aumento dos custos fiscais, sociais e familiares, devemos também atribuí-lo ao nosso próprio comportamento. Este também é um fato óbvio que vemos com frequência na sociedade. Conheço pessoas com rendimentos elevados que, por exemplo, fazem leasing porque não têm capital para comprar um carro. Conheço também um ex-chefe de uma startup de TI que viveu como um paxá com uma renda escandalosa por mais de uma década e que hoje tem dificuldade de sobreviver ao mês, não tendo deixado absolutamente nada de lado durante seus anos bons.

Mesmo que ignoremos estes casos talvez extremos, com o tempo, à medida que o nosso nível de vida aumenta, tornamo-nos menos cuidadosos, mais preguiçosos e menos disciplinados. Quando você ganha um salário pequeno, cada franco conta. Assim que ficamos mais confortáveis financeiramente, tendemos a fechar os olhos para pequenas despesas, ou mesmo para despesas ocasionais maiores. Se hoje já não consigo poupar tanto como há 20 anos é porque as minhas cobranças obrigatórias aumentaram, mas também porque já não tenho a mesma raiva de então.

Após essas diversas reflexões, decidi embarcar em uma grande limpeza de primavera. Exportei a lista de despesas de um ano inteiro feitas na minha conta corrente, no meu cartão de crédito e na minha conta PayPal. Já é assustador apenas ver o total de todas as saídas de dinheiro e, portanto, é uma boa maneira de (re)motivar-se. Depois agrupei as despesas de acordo com diferentes categorias (impostos, seguros, dívidas hipotecárias, alimentação, roupas, viagens, lazer, transporte, etc.) e paguei mensalmente. A partir daí podemos perceber quais são as posições mais importantes e o que isso representa em termos concretos na mesma escala temporal. Existem contas grandes que prejudicam uma vez por ano, mas, em última análise, podem representar muito menos no total do que outras despesas regulares menores. Depois, para cada um desses itens, estabeleci uma meta para possíveis economias. Não tenha medo de questionar tudo. O objetivo não é viver como um eremita, mas sim nos perguntar quais despesas realmente melhoram ou não nossa qualidade de vida.

Ao fazer este trabalho, podemos adotar várias abordagens possíveis. Ou cortamos a gordura e enfrentamos os grandes gastos. Muitas vezes (mas nem sempre) isto envolve grandes mudanças na forma como vivemos. Podemos citar por exemplo carros, moradias e até impostos. Também podemos lidar com as menores despesas. Isoladamente, isso não parece fazer sentido, mas se somarmos, pode representar bons valores. Optei por misturar abordagens, algumas despesas grandes e outras pequenas, priorizando principalmente o que tinha menos impacto na minha qualidade de vida. No final, consegui encontrar uma quantidade bastante grande de despesas das quais não tinha mais conhecimento e que poderia cortar ou reduzir com pouca ou nenhuma consequência. Melhor: limitando alguns deles você pode até melhorar sua qualidade de vida! Este é normalmente o caso de certos bens e serviços ligados ao nosso estilo de vida ocidental que não respeita muito a nossa saúde e o nosso planeta (junk food, produtos industriais, tóxicos ou mesmo viciantes, automóveis, etc.). Ao longo dos anos, tendemos a adotar maus hábitos e nem nos damos conta disso porque fazem parte da nossa forma de funcionar. Assistimos um pouco ao mesmo fenómeno que acontece entre aqueles que guardam pilhas de coisas nos armários ou na adega, para as quais já não têm utilidade. Em suma, bagunçamos nossa existência com coisas fúteis.

Resumindo, no final, graças às várias posições identificadas, consegui gerar poupanças adicionais quase que imediatamente, sem me forçar muito. Ainda estou considerando o 5% em um prazo relativamente curto. Isso deveria me deixar ainda mais atrás do que consegui salvar na época. As despesas não são, portanto, inevitáveis. Nem todos são evitáveis, mas dando um passo atrás e investindo um pouco de esforço é possível libertar-se de muitos deles, apesar do aumento dos fardos que acompanham a idade. O meu colega estava, portanto, parcialmente errado, e estou muito feliz com isso, não porque tivesse razão, mas porque me permite avançar um pouco mais no sentido da independência financeira.