Os falsos amigos da otimização fiscal na ótica da independência financeira

Pagar menos impostos é, obviamente, uma forma de atingir seus objetivos mais rapidamente quando você busca independência financeira. No entanto, você deve ter cuidado com certos conselhos que, embora possam ser muito eficazes quando você é um funcionário médio, podem ser contraproducentes quando você deseja se tornar um beneficiário.

Muitas vezes, o aspirante a rentista busca otimizar seus impostos para aumentar sua capacidade de poupança. Investir em planos de previdência ocupacional é uma maneira extremamente eficaz de reduzir seus impostos como funcionário. Na verdade, as transações com o objetivo de melhorar provisão para velhice (2º e 3º pilares) são dedutíveis do rendimento tributável.

No entanto, quando você busca independência financeira, deve ter cuidado com qualquer coisa relacionada ao planejamento da aposentadoria. É paradoxal, mesmo que estejamos tentando levar nosso aposentadoria, mesmo que seja com antecedência.

O problema com os vários sistemas de pensão é que eles são fortemente regulamentados pelo Estado. Este último tenta de diversas maneiras capturar seu dinheiro para garantir não só a sua velhice, mas também a de outras pessoas. Para tal, a via mais óbvia para o Estado é, naturalmente, a contribuição obrigatória para os vários sistemas de pensões, como o AVS e o BVG na Suíça. Mas também há maneiras mais sutis, nas quais você é incentivado, por meio de vários incentivos fiscais, a reservar dinheiro para a velhice. É o caso, por exemplo, do 3º pilar, ainda na Suíça.

Tudo isto é certamente louvável e faz parte, a priori, de uma boa intenção: garantir que terá o suficiente para viver quando cessar a sua actividade lucrativa... aos 65 anos. O problema é que o seu dinheiro será afogado entre os milhares de milhões já investidos colectivamente por toda a comunidade trabalhadora. Na melhor das hipóteses, isto resultará em activos que encontrará mais tarde, com um ganho de capital muito modesto (taxa de juro mínima LPP 1.25% em 2016... sem comentários!). De resto, será dinheiro que irá directamente para pagar a reforma dos baby boomers. Mesmo que lhe dê a satisfação de contribuir para a coesão social, dificilmente o fará avançar no caminho da independência financeira.

Ao investir seu dinheiro em sistemas de pensão regulamentados pelo Estado, você está privando parte de suas economias de serem investidas diretamente em ativos que imediatamente lhe proporcionam uma renda de alto desempenho, como ações que pagam dividendos. dividendos crescentes. Recomprar anos de seguro do seu 2º pilar ou investir em um 3º pilar significa que seu capital não estará disponível até a idade de aposentadoria. Portanto, você não poderá usar esse dinheiro para se tornar financeiramente independente muito antes desse prazo (é possível antecipar sua aposentadoria em apenas 2 anos para o 1º pilar, 5 anos para o 2º e 3º pilares).

Ao fazer isso, você está fazendo o oposto do que é necessário para se tornar um beneficiário. Você bloqueia capital até a idade de aposentadoria. A taxa de juro que será aplicada a este capital será provavelmente insignificante. Certamente terá pago menos impostos, mas teria sido melhor poupar dinheiro para investir diretamente esse dinheiro em investimentos lucrativos (como ações que pagam dividendos crescentes).

A única maneira de evitar os sistemas previdenciários estatais é usar o 2º e o 3º pilares para amortizar seus próprios ativos. imobiliária. Você mata três coelhos com uma cajadada só. Você se torna proprietário de um ativo, recupera parte do seu dinheiro suado que foi arbitrariamente apreendido e colocado em uma conta de baixo rendimento e otimiza seus impostos. Este é o único caminho possível para um futuro rentista.

Melhor ainda: se mudar e alugar a sua antiga residência principal para a qual utilizou a sua pensão profissional, não terá de devolver o dinheiro que retirou do seu fundo de pensões (o que teria acontecido se tivesse vendido).