Lo Stato, l'assicurazione pensionistica e il titolare di rendita

Ho sempre detto che nulla incoraggia a lavorare. Questo è ovvio quando si ha un lavoro che non piace e/o che si ripercuote nella vita privata, ma è ancora più ovvio quando quello che si fa piace. E perché? Perché l'occupazione dipendente è la più depredata, non solo dai datori di lavoro ma anche dallo Stato.

Quando si lavora, si crea valore. Alcuni di noi si nascondono nella folla e oziano, altri si limitano ad agitare l'aria, ma la maggior parte di noi produce ricchezza. Grazie a ciò, le aziende realizzano profitti, pagano i loro dipendenti, i loro azionisti, i loro fornitori e lo Stato. Anche i lavoratori sono tassati sul loro reddito, alla fonte per l'assicurazione sociale e il resto quando presentano la dichiarazione dei redditi annuale. Pagano anche l'imposta sui consumi, sotto forma di IVA, che è un'imposta antisociale perché le classi più basse hanno una percentuale di spesa molto più alta rispetto al reddito rispetto alle classi più alte.

Quindi la maggior parte del valore che create non va nelle vostre tasche, ma in quelle del vostro capo e dello Stato. Paradossalmente, lavorare è costoso. Oltre al spese aziendaliLe tasse e la previdenza sociale assorbono una parte significativa del vostro reddito. Il vostro denaro circola ovunque intorno a voi, ma ben poco finirà nel vostro salvadanaio.

I regimi di assicurazione sociale che riguardano le pensioni non sono solo i più costosi, ma anche i più oscuri e quindi i più incompresi dal pubblico. Poiché vengono dedotti alla fonte, i beneficiari non hanno alcun controllo su di essi. Il resto di questo articolo analizza in particolare il caso della Svizzera. I numerosi lettori francesi, belgi e quebecchesi di questo blog potranno comunque trarne ispirazione, perché la tendenza a tassare pesantemente il lavoro non è esclusiva della Svizzera. Anzi, il contrario.

La Svizzera ha un sistema di assicurazione pensionistica a tre pilastri, uno obbligatorio e basato sulla solidarietà tra le generazioni (AVS), l'altro leggermente più flessibile e più individuale (LPP), e il terzo volontario e totalmente individuale. Questa è una descrizione molto approssimativa del sistema, ma dà una buona idea generale. È sufficiente per i nostri scopi. Solo i primi due pilastri sono costituiti da assicurazioni sociali dedotte direttamente dal reddito.

Per molti anni, i risultati di questi assicuratori sono stati mediocri, il che ha avuto un impatto significativo sulle loro prestazioni pensionistiche. Ciò tende a insospettire alcuni, e a ragione. Come si giustifica un tasso di interesse minimo di appena 1,5% sul secondo pilastro? Qualsiasi investitore individuale con un po' di buon senso può ottenere un migliori prestazioni.

Un altro aspetto poco noto al grande pubblico è che l'assicurazione obbligatoria per la vecchiaia (AVS), l'invalidità (AI) e la perdita di guadagno per il servizio militare e la maternità (APG) sono fortemente tassati sul reddito (5,15%), mentre lo sono molto meno per le persone che non svolgono un'attività lavorativa, come i pensionati. Per questi ultimi, il patrimonio e il reddito acquisito sotto forma di pensione sono determinanti per il calcolo dei contributi. Il patrimonio comprende libretti di risparmio, titoli e immobili. D'altra parte, e qui la questione si fa interessante per noi, il reddito da patrimonio non fa parte del reddito acquisito sotto forma di pensione!

Questa non è solo una buona notizia per gli investitori orientati ai dividendi, ma lo è ancora di più per chi cerca dividendi crescenti. Con quest'ultimo metodo, infatti, si possono ottenere rendimenti in rapporto al costo di acquisto che possono raggiungere i 10% in una decina d'anni, e anche molto di più con il passare del tempo. Un reddito passivo di questo tipo, non soggetto a contributi previdenziali, è molto più di uno stipendio guadagnato con fatica, con 5.15% detratti alla fonte per finanziare la pensione (altrui)!

Va bene, direte voi, ma in questo caso il patrimonio è ancora soggetto ai contributi sociali. Il documento ufficiale dell'AVS per le persone che non esercitano un'attività lucrativa indica gli importi da versare in base al patrimonio. Anche se vivete su un grande patrimonio con un rendimento insignificante, questo importo è comunque più che abbordabile. Se seguite una strategia di aumento dei dividendi e il vostro patrimonio cresce allo stesso ritmo del vostro reddito, ne uscirete vincitori. Ho fatto una piccola stima per la mia situazione e in base ai miei obiettivi di reddito in qualità di beneficiario di una rendita, dovrei pagare solo la metà di quanto viene detratto oggi dal mio stipendio..

Come mai? Da dove viene questa ingiustizia rispetto ai poveri lavoratori che sudano anima e corpo per guadagnare ogni franco in più? Tutto si riduce alla capacità di risparmiare. È lo stesso meccanismo antisociale dell'IVA. Mi spiego meglio. Per diventare un pensionato, a meno che non si vinca il jackpot, bisogna mettere da parte una parte significativa del proprio reddito. Meno si spende, più soldi si possono mettere da parte, maggiore è la ricchezza e maggiore è il reddito che se ne ricava. Questo è il 1° effetto Kiss Cool.

Il punto interessante è che meno si spende, meno si ha bisogno di vivere non solo oggi, ma anche domani. In altre parole, l'importo risparmiato oggi non sarà più necessario quando si diventerà titolari di una rendita. È quindi possibile vivere con un reddito più bassoPer generare questo flusso di denaro è quindi necessario un capitale, che è altrettanto importante. A seconda della vostra capacità di risparmio, il vostro reddito da pensionato sarà inferiore di 10, 20, 30.... o addirittura 50% a quello che avreste percepito come lavoratori attivi. Lo Stato vi considererà quindi meno attraenti, sia dal punto di vista fiscale che da quello dell'assicurazione sociale.

Ecco perché i beneficiari di rendite vengono derubati di meno. Il valore aggiunto che genera non viene trattenuto dal datore di lavoro. Non spendono nemmeno il loro denaro per ottenere un reddito. Infine, lo Stato non li tassa quanto un lavoratore. Il mio Libro elettronico vi fornirà maggiori dettagli non solo sull'ottimizzazione delle spese, come quelle fiscali, previdenziali e aziendali, ma soprattutto sull'importanza della vostra capacità di risparmio.