Dove vanno i tuoi soldi?

Per diventare finanziariamente indipendenti, risparmiare una parte significativa del tuo reddito è importante almeno quanto ottenere un buon rendimento dalla tua ricchezza. Ciò è particolarmente vero per coloro che non hanno un orizzonte di investimento di 40 anni, cioè per tutti coloro che non vogliono aspettare fino all’età pensionabile normale. In questo caso è necessario concentrarsi sulle voci di spesa più importanti come tasse e assicurazioni sociali, alloggio, trasporti e cibo. Una volta che hai questi punti sotto controllo hai fatto la cosa principale.

Le spese obbligatorie (tasse e assicurazioni sociali), l'alloggio (a pagamento), i trasporti (privati e pubblici) e il vitto (fuori e in casa) rappresentano complessivamente e in media i 2/3 del reddito lordo delle famiglie, ovvero quasi 6'300 franchi al mese. Precisiamo che un nucleo familiare è un gruppo di persone che condividono lo stesso alloggio e che possono cumulare più voci di reddito e di spesa. Il risparmio è anche un punto importante nella composizione del bilancio familiare, di cui ci occuperemo più avanti.

Spese obbligatorie

Le spese obbligatorie comprendono le tasse, i contributi delle assicurazioni sociali (AVS/AI/AC e LPP) e l'assicurazione sanitaria obbligatoria (LAMal). Queste spese da sole rappresentano 27,5% del reddito familiare lordo, ovvero l'enorme cifra di 2.650 franchi al mese o 31.800 franchi all'anno!

È difficile influenzare i contributi previdenziali se si ha un lavoro dipendente, a meno che non si riduca il reddito (il che non è un'idea così stupida come sembra... ). Concentriamoci quindi sulle altre spese obbligatorie. Le tasse e l'assicurazione sanitaria rappresentano 1.700 franchi al mese per famiglia, ovvero 17,7% del reddito lordo. Sono 20’400 franchi all’anno. Per coprire questo tipo di spese per il resto della vita sarebbe necessario un portafoglio di oltre 580 000 franchi con un tasso di prelievo di 3,5%. Secondo lo studio Trinità, questo tasso di prelievo garantisce, con qualsiasi stile di portafoglio equilibrato e in qualsiasi condizione di mercato, la sopravvivenza del capitale per un periodo di quaranta anni. Dovrebbe bastare, a meno che tu non vada in pensione presto!

Per quanto riguarda le tasse, possiamo abbassarle creando un conto pensionistico del 3° pilastro, acquistando immobili per detrarre gli interessi sui debiti e le spese di mantenimento, deducendo le spese di formazione, le spese di acquisizione del reddito come i trasporti e... avere figli! Ma poiché molte detrazioni fiscali si basano su altre spese, spesso assistiamo a un trasferimento dei costi da una voce all’altra. Si noti che esiste anche la possibilità con un impatto significativo di trasferirsi in un cantone e/o comune che pratica una politica fiscale più accomodante.

Per l'assicurazione sanitaria è un po' più semplice. Possiamo sfruttare il concorso e optare per la franchigia più alta possibile. Questo ha il vantaggio di assumersi la responsabilità della propria salute, di non andare dal medico per tutto e per niente e soprattutto di realizzare un notevole risparmio. D'altra parte, devi tenere da parte un po' di soldi per evitare grossi problemi. Come per le tasse, si può cercare di risiedere in un luogo meno costoso dal punto di vista dei costi sanitari.

Nella mia famiglia sono riuscito a ridurre le spese per tasse e cassa malati a 12'000 franchi all'anno. Avrei bisogno di un portafoglio di CHF 340.000 per coprire questi costi nel corso della mia vita, con un tasso di prelievo di 3,5%. Questo rimane importante, ma già più accessibile rispetto alle cifre sopra indicate.

 Alloggiamento

L’abitazione rappresenta lo sforzo finanziario più importante per le famiglie dietro le spese obbligatorie. I costi annuali dell’abitazione ammontano in media a 18 000 franchi all’anno per famiglia (1 500 franchi al mese). Ciò rappresenta ancora 15,6% del loro reddito lordo. Utilizzando lo stesso tasso di prelievo, per coprire queste spese per 40 anni sarebbe necessario un portafoglio di 515 000 franchi. Tutto questo, solo per mettersi un tetto sopra la testa... è pazzesco! E con ciò non sei nemmeno proprietario e non lasci nulla in eredità ai tuoi discendenti. Finché si acquista a buon prezzo e si hanno i mezzi, l'acquisto di un immobile è quindi preferibile all'affitto a lungo termine.

Sia che si opti per l'una o per l'altra soluzione, la scelta dell'immobile dovrà comunque corrispondere allo stile di vita di ciascuna persona. Non dovrebbe essere inutilmente troppo grande o troppo lontano dal posto di lavoro. Vivo con la mia famiglia in un appartamento spazioso ma non eccessivamente spazioso che mi costa 13'000 franchi all'anno tra interessi e spese. In teoria avrei bisogno di un portafoglio di 370 000 franchi per coprire queste spese per il resto della mia vita. Ma poiché prevedo di ammortizzare questo asset in un periodo di circa vent'anni, alla fine la mia famiglia avrà bisogno di un portafoglio di soli CHF 260'000 per coprire tutti gli interessi durante questo periodo. L'ammortamento è considerato un risparmio, che vedremo di seguito.

Ridurre i costi degli alloggi è un passo fondamentale per diventare più frugali e compiere seri progressi verso l’indipendenza finanziaria. Ogni stanza, camera da letto, bagno, toilette, cucina, lavanderia, spogliatoio... è davvero necessaria? Hai bisogno di un garage per riporre un sacco di cose che non usi mai? Oppure hai bisogno di più tempo per vivere la tua vita, trascorrere più tempo con la famiglia e gli amici? Anche se pensi di possedere la tua casa, in realtà potrebbe essere lei a possedere te...

Cibo

Non c'è niente come mangiare bene. Tuttavia, come per ogni cosa nella vita, la moderazione è essenziale. Il cibo rappresenta la terza voce di spesa di un'economia domestica svizzera, con un costo medio annuo di 14'400 franchi, pari a 12,6% del reddito lordo. In questo importo sono compresi i prodotti alimentari e delle bevande, quindi i beni acquistati nei negozi e consumati a domicilio, ma anche tutta la parte relativa alla ristorazione e agli alberghi. Questo importo richiederebbe un portafoglio di CHF 412.000 con un tasso di prelievo di 3,5%. Per ridurre questa bolletta non basta limitare le uscite ai ristoranti. Si tratta anche di ridurre le commissioni, ad esempio frequentando gli hard discount.

Il cibo è una cosa molto individualistica e relativa. Acquistare petti di pollo sfusi e preparare un piccolo piatto con un po' di riso per cena è economico e molto salutare. Forse preferisci la pasta. Preparare gli spaghetti al sugo richiede poco tempo e richiede pochi soldi. Aggiungi un po' di carne e avrai un pasto abbondante economico. Puoi preparare grandi quantità per tutta la settimana. Ancora una volta, non è necessario essere estremisti, ma prendendo sul serio il tuo budget, la tua capacità di raggiungere l'indipendenza finanziaria in giovane età sarà molto più importante. Non hai bisogno di mangiare riso e fagioli per il resto della tua vita, basta stabilire delle priorità.

La mia famiglia rientra nella media svizzera, con 14'400 franchi spesi all'anno per il cibo, sia fuori che a casa. C'è quindi un chiaro potenziale di miglioramento da questo punto di vista, ma dobbiamo comunque conservare alcuni vizi!

Trasporti

Anche il trasporto rappresenta una spesa importante per la maggior parte di noi. I costi dei trasporti pubblici e privati rappresentano, con 11 000 franchi all’anno, 10% del reddito lordo delle economie domestiche svizzere. Per coprire questi costi avrete bisogno di un portafoglio di 315 000 franchi. Ne vale davvero la pena?

Guidi una macchina bella e lussuosa che ti porta al lavoro? In questo caso probabilmente siete vicini al livello di spesa di una tipica famiglia svizzera. Se ciò che conta davvero per te è vivere in modo più indipendente e lavorare di meno, dovresti ridurre il più possibile i costi di trasporto. Prova il car pooling. Se abiti vicino al tuo posto di lavoro, acquista uno scooter, una bicicletta o cogli l'occasione per fare un pezzo di strada a piedi. Se sei troppo lontano, considera di trasferirti o cambiare lavoro. Utilizzare i mezzi pubblici e/o optare per un modello di auto a basso consumo.

Combinando diversi di questi criteri oggi la nostra famiglia ammonta a 4500 franchi all'anno. Per coprire queste spese nei prossimi 40 anni è sufficiente un portafoglio di 128 500 franchi.

Risparmio

Il risparmio si ottiene indirettamente sommando tutto il reddito di una famiglia da cui vengono sottratte tutte le spese. Versamenti sul conto di risparmio, versamenti del 3° pilastro, acquisto di azioni e obbligazioni, investimenti, ammortamenti, ecc. non vengono conteggiati nelle spese, questi elementi rientrano quindi nel risparmio delle famiglie.

Ogni famiglia svizzera risparmia 1200 franchi al mese o 14400 franchi all'anno, ovvero 12,2% del proprio reddito lordo. Ho letto alcuni commenti sui siti web di lettori rimasti scioccati da questa cifra, che a loro sembrava enorme. Ma mettiamo un po’ le cose in prospettiva. Non dimentichiamo innanzitutto che si tratta di una media e che questo dato è quindi falsato da certi redditi molto alti, che possono permettersi di risparmiare molto. Va poi notato che il risparmio comprende anche il rimborso dei debiti e/o i versamenti sui conti pensionistici del 3° pilastro, che possono raggiungere molto rapidamente importi considerevoli. Inoltre si parla di risparmi per nucleo familiare, non di quelli di una singola persona. Infine, con 12.2%, le famiglie svizzere sono molto indietro rispetto al tasso di risparmio francese, che ammonta a 16.8% e che a priori non sono considerate particolarmente parsimoniose, almeno per quanto riguarda le loro finanze pubbliche.

Quanto minori sono le vostre spese, tanto maggiore è la vostra capacità di risparmio, quanto più potete mettere da parte per il futuro, tanto meno importanti sono le vostre esigenze finanziarie attuali e future e quanto più velocemente potrete diventare finanziariamente indipendenti. 12.2% di reddito lordo francamente non è enorme, direi addirittura che è insufficiente se si vuole pretendere di diventare presto pensionato. Ma per questo bisogna metterci un po’ di buona volontà e restare fedeli ai propri principi. Mio Libro elettronico ti fornirà maggiori dettagli sull’importanza della capacità di risparmio nel percorso verso l’indipendenza finanziaria.

Conclusione

In termini di spese per una famiglia tipica svizzera, per soddisfare tutte le principali esigenze per i prossimi 40 anni sarebbe necessario un portafoglio di quasi 1.800.000 franchi. Per quanto mi riguarda, per coprire queste spese di base nello stesso periodo mi servono "solo" 1.100.000 franchi. Si tratta di una differenza di 700 000 franchi! Certo, anche ridotto, l'importo di base necessario rimane significativo, ma stiamo parlando di quaranta anni interi di pensione, ovvero il doppio di quello della maggior parte delle persone... Per affinare il dettaglio bisognerebbe ovviamente tenere conto di altre spese , ma anche la previdenza sociale alla quale avrai diritto all'età pensionabile e per la quale hai già contribuito. Mio Libro elettronico e il suo strumento Excel ti fornirà maggiori dettagli su questo argomento.

Voglio diventare finanziariamente indipendente per poter vivere di più e lavorare di meno. Voglio avere tempo per me stesso. Non voglio vivere la routine quotidiana metro-lavoro-sonno fino ai 65 anni. Non voglio rimanere imbottigliato nel traffico lunedì mattina, quando potrei passare la mattinata in spiaggia. Senza libertà finanziaria, non hai questa scelta. Prima ti rendi conto che le tue spese ti trattengono, prima vorrai ridurle e prima avrai la libertà!