Tutto quello che devi sapere per diventare un pensionato anticipato

Sempre più membri di generazioni X E Y, stremati dall'attuale mondo del lavoro, si stanno orientando verso soluzioni che consentano loro di diventare finanziariamente indipendenti (pensionamento anticipato). È così che dall’inizio di questo secolo sono fioriti, un po’ ovunque, numerosi siti web e opere su questo tema. C'era il libro dal titolo molto commerciale, La settimana delle 4 ore, ma la cui applicazione era irrealistica. C'era anche il popolare Tutti meritano di essere ricchi, avec des principes simples et applicables à quiconque. Stratégies pour devenir rentier en dix ans va plus loin dans le concept en donnant plusieurs pistes fiables en matière d'investissement. Mon Libro elettronico completa questa tabella concentrandosi principalmente sui proventi da dividendi.

Pensionamento anticipato estremo

Jacob Lund Fisker, con il suo libro Pensionamento anticipato estremo, è sicuramente quello che ha portato più lontano questo approccio. Con il suo metodo potresti riuscire a prendere il tuo pensionamento in soli cinque anni. Il suo movimento è iniziato nel 2007 e alcuni dei suoi seguaci stanno già iniziando ad andare in pensione. Jacob Lund Fisker stima che chiunque guadagni praticamente qualsiasi livello di reddito nel mondo sviluppato può andare in pensione in pochi anni, a patto di tagliare le spese, risparmiare e trasformare i risparmi in reddito passivo.

Jacob è a livelli di esistenza economica senza precedenti, poiché vive con soli 7.000 $ all'anno. Non mangia mai fuori e coltiva parte del suo cibo utilizzando un orto. Nessuno dei suoi concetti di pensionamento anticipato è rivoluzionario. Molti studenti li stanno già utilizzando per risparmiare denaro. Jacob ha intenzione di continuare a vivere come uno di loro. Vivendo a buon mercato e guadagnando quanto più denaro possibile, puoi andare in pensione più rapidamente, non solo perché hai più soldi ma, soprattutto, perché hai bisogno di meno soldi per mantenere il tuo stile di vita. Anche questo è uno dei principi che applico nel mio Libro elettronico.

Una massiccia riduzione della spesa

Analizziamo ora un caso estremo di pensionamento anticipato, come quello di Jacob. Se guadagni $ 50.000 all'anno e risparmi 80% del tuo reddito, con un tasso di rendimento annuo di 5%, in sei anni il tuo gruzzolo varrà circa $ 289.000. È modesto, ma poiché hai ridotto le spese a 20% del tuo reddito, puoi vivere con meno soldi durante la pensione e quel gruzzolo dovrebbe durare per il resto della tua vita.

Le tue spese sono così basse che devi prelevare solo 3,5% dai tuoi 289.000 $ all'anno. Questa somma durerà finché potrai ottenere un tasso di rendimento reale superiore a 3,5%, più il tasso di inflazione. Anche se questo può essere difficile se il denaro viene investito in titoli del Tesoro a tassi storicamente bassi oggi, questo rendimento non è impossibile per coloro che sanno come investire nelimmobiliare, azioni e obbligazioni.

Ma perché vivere con così poco?

Jacob Lund Fisker suggerisce di ripensare il nostro illimitato bisogno di consumare. Sostiene uno stile di vita semplice in cui la felicità non è basata sul consumo. Consiglia, ad esempio, di imparare a vivere senza aria condizionata, affermando che il corpo può adattarsi alle temperature estreme. Se vivi vicino a dove si trovano le tue attività, come ad esempio il tuo lavoro, ridurrai notevolmente anche le tue spese. Potresti anche preferire una modalità di trasporto economica come camminare, andare in bicicletta e il trasporto pubblico. Se questo non è possibile si può sempre optare per un'auto di piccola cilindrata che non consumi molto.

La maggior parte delle persone acquista costantemente oggetti non necessari che poi accumula in casa. I garage non vengono più utilizzati per parcheggiare le auto, ma per conservare i ricordi delle inutili spese di una giornata. Alla fine paghiamo affitti esorbitanti per accumulare cose che sono inutili e che potrebbero addirittura fruttare dei soldi se le rivendessimo. I beni posseduti sono costosi, occupano spazio, richiedono manutenzione, possono essere rubati e sono difficili da eliminare.

Se vuoi essere utile, vendere immediatamente all'asta su Internet qualsiasi articolo che non hai utilizzato per più di sei mesi. Usa la regola 1 ingresso/2 uscita. Per ogni articolo che arriva (acquisto o regalo), prendine due (vendita, donazione o liquidazione). Infine, prima di qualsiasi acquisto, fai una lista. Quando l'articolo che desideri è sulla lista da 30 giorni e lo desideri ancora, provalo! Questo ti salverà da molti acquisti compulsivi.

Marketing

Se un prodotto ha bisogno di pubblicità per convincerti che ti fa bene, fai attenzione. Le persone sono diventate schiave delle ultime tecnologie perché sono un segno esteriore di ricchezza e di appartenenza alla società. Ma ti portano davvero una migliore qualità di vita? Oggi, invece di concentrarci sull’utilità e sulla qualità di un prodotto, purtroppo non siamo più attenti al brand, al design e alla moda.

Sviluppa le tue abilità

Invece di pagare quotidianamente per il trasporto, l’assistenza all’infanzia, i pasti precotti o la governante, puoi creare un insieme di competenze che ti consentano di soddisfare direttamente tali esigenze. Perché lavorare per pagare qualcuno che lavorerà per te? Non è necessario avere un reddito elevato per raggiungere l'indipendenza finanziaria. È anche possibile sviluppare le competenze necessarie per farne a meno. Passare quindi dalla posizione di consumatore a quella di produttore. Se non lo fai, qualunque sia il livello delle tue entrate, le tue spese tenderanno ad avvicinarsi ad esso. Senza la saggezza di stabilire dei limiti, il consumo occupa di fatto tutto lo spazio disponibile.

In un certo senso Fisker, con il suo pensionamento anticipato, è l'opposto di Tim Ferriss. In The 4-Hour Week Ferriss sostiene l'"outsourcing", per darti più tempo per fare le cose che desideri. Fisker ritiene invece che la soluzione sia invertire l'esternalizzazione delle competenze della vita ordinaria e in modo graduale internalizzare le competenze precedentemente acquisite sul mercato.

L’indipendenza finanziaria inizia con l’indipendenza stessa.

Senza libero arbitrio, ci comportiamo come pecore, vogliamo fare bella figura socialmente e consumiamo banalità. Nel suo best seller Papà ricco, papà povero, Kiyosaki ci spiega che il sistema educativo, con i suoi premi per le prestazioni (voti), ci ha insegnato a entrare con saggezza nel mondo professionale, a diventare ottimi dipendenti e quindi grandi consumatori. D’altro canto, non ci insegna mai come diventare ottimi datori di lavoro e come consumare bene! Praticando in questo modo, siamo incoraggiati a rimanere all'interno del sistema Corsa al successo, questa corsa al lavoro e al consumo.

Il paradosso è che più un dipendente ha successo, meno tempo può dedicare alla famiglia. Al contrario, più un investitore ha successo, più tempo ha! Libertà finanziaria, quindi, significa avere sia il denaro che il tempo per vivere per te stesso. Un lavoro salariato e il capo che lo accompagna non ti daranno mai questa libertà. Il lavoratore dipendente non si rende conto che si può vivere di rendita da capitale, la quale non dipende, a differenza del lavoro, dal tempo ad esso dedicato. Molto spesso chi gestisce il capitale trae vantaggio dal non fare nulla e dal restare saggio.

Pensionamento anticipato: qual è il tuo vero stipendio orario?

Gli autori di Your Money or Your Life suggeriscono di calcolare il tuo stipendio orario reale, tenendo conto non solo dei costi per acquisire un reddito, ma anche del tempo dedicato direttamente o indirettamente alla tua attività di dipendente. Devi iniziare detraendo dal tuo reddito netto le spese di trasporto, il costo dei pasti al ristorante, gli abiti da lavoro, l'importo speso per rilassarti dopo una dura giornata, per curare una malattia professionale e anche qualche vacanza che normalmente non faresti. take (trattamenti balneari antistress)... l'elenco può essere lungo.

Ne parlo nel mio Libro elettronico, a seconda della situazione, dai 10 ai 30% circa del salario netto vengono spesi per i costi di acquisizione del reddito. Personalmente ho confrontato l'importo delle mie spese professionali con il mio reddito netto e raggiungo approssimativamente 20%. Ciò significa che lavoro un giorno su cinque per coprire i costi legati al mio reddito.

Tempo dedicato all'attività salariata

Per quanto riguarda il tempo dedicato direttamente o indirettamente alla tua attività di lavoratore dipendente, oltre all'orario contrattuale, devi contare anche le ore trascorse nella preparazione del lavoro, il tempo di viaggio necessario per arrivarci, la pausa pranzo che non trascorri con i tuoi famiglia, relax a casa dopo il lavoro, attività ricreative come modo per ridurre gradualmente lo stress, ecc. Ciò è ancora peggiore che per i costi di acquisizione del reddito. Secondo le mie stime, il tempo indiretto dedicato al lavoro ammonta tra 30 e 50% di tempo contrattuale. Personalmente devo aggiungere 50% al mio orario di lavoro, e in questo non conteggio nemmeno gli straordinari.

Dividi il nuovo importo ridotto per il nuovo numero di ore e otterrai la tua retribuzione oraria effettiva. Secondo le mie stime, una volta detratte le spese di acquisizione del reddito, tenendo conto delle ore indirette legate alla vostra attività e detratte nuovamente le imposte sul reddito, la retribuzione oraria reale è compresa tra 40 e 50% della vostra retribuzione oraria netta contrattuale. Per quanto mi riguarda è sicuramente il minimo cioè 40%.

Pensionamento anticipato ed energia vitale

Calcola la tua retribuzione oraria effettiva. Divertiti a convertire il prezzo di alcuni tuoi acquisti in minuti o ore di energia vitale che dovrai dedicargli. Ho fatto questo per me:

• 30 minuti per acquistare un menù Big Mac
• 1h30 per un taglio dal parrucchiere
• 4 ore per fare rifornimento alla mia macchina
• 5:00 per un ristorante con mia moglie
• 6:00 per i pantaloni nuovi
• 25 ore al mese per pagare il noleggio della mia auto
• 40 ore al mese per pagare gli interessi sul mio debito ipotecario
• 40 ore al mese per sfamare la mia famiglia

Praticando in questo modo, vediamo alcune spese da un’altra prospettiva. Non è più "mi concedo un piccolo regalo", ma quanto tempo dovrò lavorare per concedermelo. 4 ore solo per fare il pieno, sono 4 ore che non passo con la mia famiglia. Ne vale la pena? Invece di un ristorante, perché non cucinare da soli? Invece del parrucchiere, perché non tagliarti i capelli o farteli tagliare dal tuo partner?

Le nostre risorse ci permettono di essere passivi

Se le mie spese consumano energia vitale, il mio dividendo che paga le azioni Al contrario, mi regalano l'equivalente di 10 ore di questo tempo prezioso ogni mese, senza che io debba fare nulla. In effetti, le mie “risorse” (i miei titoli) mi permettono di essere passivo. Al contrario, i miei impegni (la mia casa, il mio affitto) mi costringono ad essere attivo! Gli autori di Your Money or Your Life ci mostrano che la nostra società dei consumi, invece di renderci più indipendenti, ci ha portato a una rete di dipendenze finanziarie. Dalla nascita alla morte, dipendiamo finanziariamente dai nostri genitori, dai nostri datori di lavoro, dall’assicurazione contro la disoccupazione, dalle banche, dalle assicurazioni e dai nostri piani pensionistici.

Il progresso materiale che dovrebbe liberarci ci ha reso schiavi. Lo psicoterapeuta LaBier lo ha dimostrato nel suo libro Follia moderna che concentrarsi sul denaro o sul successo a scapito della realizzazione personale ha portato il 60% di un campione di diverse centinaia di persone a soffrire di depressione, ansia e altri disturbi legati al lavoro, compreso l’onnipresente “stress”. Quindi sta a te scegliere le tue priorità...

Pensionamento anticipato: come risparmiare

• Prima paga te stesso, accantonando sistematicamente, e prima delle spese, una parte costante (o crescente) delle vostre entrate.
• Coltiva un orto, anche sul tuo balcone, con piante salvaspazio come pomodorini, cetriolini, ravanelli, rucola, prezzemolo o erba cipollina.
• Cucinare a buon mercato, mangiando prodotti freschi e di stagione (del proprio orto, ad esempio), mescolando carne, amidi e verdure e riordinando gli avanzi.
• Armeggiare
• Annota i tuoi desideri di acquisto in una lista di 30 giorni per evitare acquisti compulsivi.
• Acquista di seconda mano invece che nuova.
• Acquista articoli durevoli e di qualità.
• Rivendere gli articoli inutilizzati per più di sei mesi.
• Applica la regola 1 in/2 out: per ogni oggetto che entra in casa, vendi due.
• Curati con frutta, cereali e verdura (dal vostro orto ad esempio), eviterete gli effetti collaterali dei farmaci sulla vostra salute e sul vostro portafoglio.
• Muoversi senza macchina.
• Tagliati i capelli.
• Assicuratevi solo contro i grandi rischi e assumetevi quelli minori.
• Riprendi i tuoi vestiti.