Frühjahrsputz (Kostensuche)!

Vor etwa zwanzig Jahren, als ich gerade ins Berufsleben eingestiegen bin, konnte ich rund 30% meines Gehalts sparen. Letzteres war jedoch ziemlich erbärmlich, und zwar von der Art, die die Gewerkschaften in Angst und Schrecken versetzt, wenn es um die arbeitenden Armen geht. Bei einem solchen Verhältnis hatte ich die Möglichkeit, auch mit relativ geringen Mitteln zu investieren. Ich habe mir auch vorgestellt, dass ich nach ein paar Jahren stolz auf ein paar Beförderungen und Gehaltserhöhungen bin und über eine erhebliche „Selbstfinanzierungskraft“ verfüge. Ich erinnere mich auch an Gespräche mit einem zwanzig Jahre älteren Führungskollegen, der mir erzählte, dass wir zwar mehr verdienten, aber am Ende des Monats nicht mehr zur Seite gelegt hätten. Ich weigerte mich immer, es zu glauben und sagte mir, es sei nur eine Frage der Disziplin.

Wie sieht es in Wirklichkeit aus, da ich damals genauso alt bin wie er? Ich muss zugeben, dass mein Kollege nicht ganz unrecht hatte. Was ich unterschätzt hatte, ist, dass das Leben dazu führt, dass wir mit zunehmendem Alter teilweise gezwungen sind, unsere Ausgaben zu erhöhen, insbesondere (und vielleicht sogar nur) ab dem Zeitpunkt, an dem wir ein Paar gründen und eine Familie gründen. Obwohl wir möglicherweise Familienbeihilfen erhalten, verblassen diese im Vergleich zu den Mehrausgaben, insbesondere Versicherungen, medizinische Kosten, Miete, Essen, Kleidung, Urlaub und Freizeitaktivitäten. Das unbeschwerte und luxuriöse Leben eines Singles liegt in weiter Ferne!

Heute ist es mir durch mehrere Arbeitgeberwechsel gelungen, mein Gehalt deutlich zu steigern. Dies ist eigentlich die einzige Möglichkeit, die ich gefunden habe, um mein Einkommen aus einer lukrativen Tätigkeit zu steigern, da die Chefs sehr geizig mit ihren eigenen Mitarbeitern sind. Trotz dieser Gehaltserhöhung ist meine Sparquote jedoch paradoxerweise mit der Zeit nur zurückgegangen. Der erste Übeltäter, noch vor der Familie, sind die Steuern und ihr progressiver Steuersatz. Ab einem bestimmten Niveau spüren wir den Unterschied in der Steuerbelastung deutlich und stellen uns sogar die Frage, ob es sich lohnt, eine Gehaltserhöhung zu bekommen oder mehr zu arbeiten. Das war auch der Beweggrund für mich, meine Arbeitszeit zu reduzieren (natürlich neben der Steigerung der Lebensqualität). Durch die geringere Arbeit verringerte sich zwar auch meine Sparfähigkeit, aber nicht so sehr, wie man meinen könnte. 20% weniger Aktivitätsquote, wenn wir Steuern und Sozialabgaben sowie berufliche Ausgaben herausrechnen, bedeuten letztendlich nur 10% bis 15% weniger Nettogehalt.

Kurz gesagt, in dieser Hinsicht hatte mein Kollege Recht: Wir legen nicht von vornherein am Ende des Monats mehr Geld zur Seite, weil wir mehr Gehalt haben. Wenn wir dieses Phänomen jedoch zum Teil mit der Erhöhung der Steuer-, Sozial- und Familienkosten erklären können, müssen wir es auch auf unser eigenes Verhalten zurückführen. Dies ist auch eine offensichtliche Tatsache, die wir in der Gesellschaft häufig sehen. Ich kenne Gutverdiener, die zum Beispiel ein Leasing abschließen, weil ihnen das Eigenkapital für den Kauf eines Autos fehlt. Ich kenne auch einen ehemaligen IT-Startup-Chef, der mehr als ein Jahrzehnt lang wie ein Pascha mit skandalösem Einkommen lebte und heute Schwierigkeiten hat, den Monat zu überstehen, da er in seinen guten Jahren absolut nichts beiseite gelegt hat.

Selbst wenn wir diese vielleicht extremen Fälle ignorieren, werden wir mit der Zeit, wenn unser Lebensstandard steigt, unvorsichtiger, fauler und weniger diszipliniert. Bei einem kleinen Lohn zählt jeder Franken. Sobald es uns finanziell besser geht, neigen wir dazu, die Augen vor kleinen oder gelegentlich auch größeren Ausgaben zu verschließen. Wenn ich heute nicht mehr so viel sparen kann wie vor 20 Jahren, liegt das daran, dass meine Pflichtbeiträge gestiegen sind, aber auch daran, dass ich nicht mehr die gleiche Wut habe wie damals.

Nach diesen verschiedenen Überlegungen beschloss ich, einen großen Frühjahrsputz in Angriff zu nehmen. Ich habe die Liste der Ausgaben eines ganzen Jahres auf meinem Girokonto, meiner Kreditkarte und meinem PayPal-Konto exportiert. Allein die Summe aller Geldabflüsse ist schon beängstigend und daher eine gute Möglichkeit, sich (neu) zu motivieren. Dann habe ich die Ausgaben nach verschiedenen Kategorien gruppiert (Steuern, Versicherungen, Hypothekenschulden, Essen, Kleidung, Reisen, Freizeit, Transport usw.) und sie monatlich abbezahlt. Von dort aus können wir sehen, welche Positionen am wichtigsten sind und was diese konkret auf der gleichen Zeitskala darstellen. Es gibt große Rechnungen, die einmal im Jahr weh tun, aber letztendlich können sie in der Summe viel weniger ausmachen als andere regelmäßige, kleinere Ausgaben. Anschließend habe ich mir für jeden dieser Punkte ein Ziel für mögliche Einsparungen gesetzt. Scheuen Sie sich nicht, alles in Frage zu stellen. Das Ziel ist nicht, wie ein Einsiedler zu leben, sondern uns zu fragen, welche Ausgaben unsere Lebensqualität wirklich verbessern und welche nicht.

Bei dieser Arbeit können wir mehrere mögliche Ansätze verfolgen. Entweder wir reduzieren das Fett und packen die großen Ausgabenposten an. Oft (aber nicht immer) bringt dies große Veränderungen in unserer Lebensweise mit sich. Wir können zum Beispiel Autos, Wohnraum und sogar Steuern nennen. Wir können auch die kleinsten Ausgaben in Angriff nehmen. Für sich genommen scheint dies keinen Sinn zu ergeben, aber wenn wir sie addieren, können daraus schöne Beträge entstehen. Ich entschied mich für eine Mischung von Ansätzen, ein paar große Ausgaben und ein paar kleine, und priorisierte hauptsächlich das, was die geringste Auswirkung auf meine Lebensqualität hatte. Am Ende gelang es mir, einen ziemlich großen Betrag an Ausgaben zu finden, der mir nicht mehr wirklich bewusst war und den ich ohne oder mit geringen Konsequenzen kürzen oder reduzieren konnte. Besser noch: Indem Sie einige davon einschränken, können Sie sogar Ihre Lebensqualität verbessern! Dies ist typischerweise bei bestimmten Waren und Dienstleistungen der Fall, die mit unserem westlichen Lebensstil verbunden sind, der unsere Gesundheit und unseren Planeten nicht sehr respektiert (Junkfood, Industrieprodukte, giftige oder sogar süchtig machende Produkte, Autos usw.). Im Laufe der Jahre neigen wir dazu, uns schlechte Gewohnheiten anzueignen, ohne dass wir uns dessen bewusst sind, weil sie Teil unserer Funktionsweise sind. Wir erleben in gewisser Weise das gleiche Phänomen wie bei denen, die in ihren Schränken oder im Keller Unmengen an Dingen lagern, für die sie keine Verwendung mehr haben. Kurz gesagt, wir überladen unsere Existenz mit sinnlosen Dingen.

Kurz gesagt, am Ende gelang es mir dank der verschiedenen identifizierten Positionen, fast sofort zusätzliche Einsparungen zu erzielen, ohne mich zu sehr anzustrengen. Ich denke relativ kurzfristig immer noch über 5% nach. Damit sollte ich weiter hinter dem zurückbleiben, was ich damals sparen konnte. Ausgaben sind daher nicht zwangsläufig. Nicht alle davon sind vermeidbar, aber wenn man einen Schritt zurücktritt und sich ein wenig anstrengt, ist es möglich, sich von vielen davon zu befreien, trotz der mit zunehmendem Alter zunehmenden Belastungen. Mein Kollege hatte also teilweise Unrecht, und ich bin sehr froh darüber, nicht weil ich Recht hatte, sondern weil es mir ermöglicht, ein Stück weiter in Richtung finanzielle Unabhängigkeit zu kommen.