Dieser Artikel folgt dem hervorragenden Artikel von Jérôme "Live ausschließlich Dividenden ausschütten oder Ihr Kapital auffressen? und auf die sehr relevante Frage, die Laurent Martin kürzlich gestellt hat:
„Wenn man bedenkt, dass die Zeit gekommen ist, Rentenempfänger zu werden (und deshalb bezahlte Beschäftigung aufgeben), wenn Sie das beurteilen Die bisher getätigten Investitionen sind ausreichend, planen Sie zu leben? nur auf die Erträge aus diesen Anlagen (Dividenden) bzw auch auf die Hauptstadt, wenn man damit anfängt? Diese zweite Hypothese ist zweifellos schwieriger zu bewältigen, erlaubt uns aber, uns selbst als solche zu betrachten früher finanziell unabhängig.“
Diese faszinierende Frage hat mich in den letzten Tagen sehr beschäftigt und mich dazu bewogen, hier meine Gedanken anhand verschiedener möglicher Szenarien zu entwickeln.
Zur Veranschaulichung stütze ich meine Beispiele auf die bewusst vereinfachte Grundsituation und folgende Hypothesen:
- Person (oder Paar), die sich schon lange an einen sparsamen Lebensstil gewöhnt hat und nur 5.000 Franken pro Monat (60.000 Franken pro Jahr) benötigt.
- Die Kinder leben nicht mehr zu Hause.
- Das Aktienportfolio bietet eine durchschnittliche Dividendenrendite von 4% (ein hoher, aber erreichbarer Wert, insbesondere bei Wertpapieren, die vor mehreren Jahren erworben wurden und deren Ausschüttungen regelmäßig steigen).
„Späte“ Version und nur von ihren Dividenden leben
Wir hören zum Beispiel mit 58 auf zu arbeiten. Aus steuerlichen Gründen werden die 2. und 3. Säule vollständig in Form von Kapital über 3 Jahre bezogen (jeweils rund ein Drittel im Alter von 58, 59 und 60 Jahren) und in Aktien angelegt
Zu diesem Zeitpunkt ergeben die Ersparnisse (750.000 Fr.) + das Kapital der Pensionskasse (500.000 Fr.) + die 3. Säule (250.000 Fr.) ein Gesamtvermögen (Portfolio) von 1,5 Millionen.
Das gesamte Vermögen ist in Aktien investiert, was einem jährlichen Ertrag von 60.000 Franken entspricht.
Kommentar: Diese Variante ist in Bezug auf Einkommen und Sicherheit sehr attraktiv, erfordert jedoch eine Erwerbstätigkeit bis in ein recht hohes Alter. Darüber hinaus, es bietet letztlich „unnötig“ zu viel Einkommen, denn nach einigen Jahren werden die Dividenden unaufhaltsam gestiegen sein und die AHV-Rente wird bald zu diesem bereits zu hohen passiven Einkommen hinzukommen!
Tatsächlich kommt ab dem 65. Lebensjahr die AHV-Rente von 2.370 Franken (für eine einzelne Person) bzw. 3.555 Franken pro Monat (für ein Paar) hinzu.
Weichere Version
Aus der gleichen Ausgangssituation investieren wir beispielsweise 1,3 Millionen in Aktien (Jahresrente 52'000 Franken). Die restlichen 200.000 Franken werden deutlich liquider gehalten (Bargeld, Geldmittel, Kassenobligationen etc.) und dienen bei Bedarf zur Aufstockung des „Lohns“ oder zur gelegentlichen Deckung grösserer Ausgaben (Kauf eines neuen Autos, bedeutende medizinische Versorgung). Ausgaben usw.).
Der „liquide“ Teil des Portfolios dient als Sicherheitspolster, als Airbag gegen finanzielle Unvorhergesehenes.
„Lebe nur vom Verbrauch deines Kapitals“-Version
Typischer Vorgang: Verbrauch von 4% seines Kapitals pro Jahr über einen Zeitraum von 25 Jahren (zum Beispiel können Sie mit einem Startkapital von 1,5 Millionen 25 Jahre lang 60.000 Franken pro Jahr abheben).
Dies ist die von vielen Finanzberatern vorgeschlagene Version, die ich hier nicht verwenden werde, nicht nur, weil sie möglicherweise nicht funktioniert, wenn Sie älter als 25 Jahre sind. („Langlebigkeitsrisiko“), sondern auch, weil es die fantastischen Möglichkeiten, die der Aktienmarkt und die Dividenden bieten, nicht nutzt.
Version „Reduzieren Sie Ihre Arbeitszeit“.
Hier gibt es viele Variationsmöglichkeiten, zum Beispiel die Reduzierung Ihrer Arbeitszeit auf 50%, sobald das passive Einkommen aus Ihren Dividenden dieses Defizit ausgleicht, oder die schrittweise Reduzierung Ihrer beruflichen Tätigkeit, zum Beispiel in Schritten von 20% alle 5 Jahre .
Gemischte Version
Als würde man die Hälfte seines Vermögens in Aktien investieren und den Rest jedes Jahr aus seinem Kapital beziehen.
Halbpensionierte Version im Alter von 50 Jahren mit einer kleinen zusätzlichen lukrativen Tätigkeit
Unser Mann erklärt sich unabhängig und entzieht seine 2. und 3. Säule. Er hat dann: Ersparnisse 500'000 Franken, 2. Säule 325'000 Franken, 3. Säule 175'000 Franken, also ein Gesamtvermögen von 1 Million. Dieses Kapital wird in Aktien investiert und bietet einen jährlichen Ertrag von 40.000 Franken.
Im Alter von 50 bis 65 Jahren arbeitet diese Person einige Stunden pro Woche, um das zu verdienen, was ihr fehlt (in unserem Beispiel rund 1700 Franken pro Monat).
Dabei handelt es sich im Idealfall um eine kleine Tätigkeit, die ihm Spaß macht und die ihn nicht mehr als 2 Tage in der Woche beschäftigt (z. B. samstags beim Verkauf in einer Bäckerei mithelfen, seine selbstgemachten Marmeladen im Internet verkaufen usw.).
Im Alter von 65 Jahren kommt die AHV-Rente hinzu (ich empfehle nicht, sie vorwegzunehmen: Die Kürzung beträgt tatsächlich 13,61 TP3T, wenn wir sie um 2 Jahre vorziehen).
Riskantere Version, ermöglicht Ihnen aber, früher finanzielle Unabhängigkeit zu erlangen
Dieses Szenario könnte beispielsweise darin bestehen, dass Sie Ihren Job im Alter von 50 Jahren mit einem Vermögen von 1,1 Millionen aufgeben. 1 Million wird bei 4% angelegt (jährliche Rente beträgt 40.000 Fr), der Rest wird in bar gehalten.
Die fehlenden 20'000 Franken pro Jahr werden durch den gelegentlichen Verkauf einiger Aktien bei guter Börsenentwicklung beschafft. Bei Bedarf (in schlechten Börsenjahren) diesen Betrag aus der Barreserve entnehmen.
Durch die jährliche Dividendenerhöhung soll es bereits nach einigen Jahren möglich sein, den negativen Einfluss des Verkaufs dieses kleinen Teils des Portfolios auszugleichen und ausschließlich von dessen Dividenden zu leben.
Zusammenfassend gilt in diesem Szenario:
- In schlechten Börsenjahren leben wir von unseren Dividenden und dem Abgriff unserer liquiden Mittel.
- In Jahren, in denen unser Portfolio 2 oder 5% gewinnt, verkaufen wir 2 oder 5% unserer Aktien.
Und schließlich werden wir von Zeit zu Zeit ein außergewöhnliches Börsenjahr erleben, in dem unser Portfolio beispielsweise um 201TP3Q zulegen wird. Mit diesen 200'000 Franken können wir unser Liquiditätspolster für viele Jahre füllen. Sie können auch in Dividendenaktien von 4% reinvestiert werden, wodurch sich unsere jährliche Rente von 40.000 auf 48.000 Franken erhöht.
Was ich mit diesem Beispiel veranschaulichen möchte, ist Folgendes die Startnummern sollte nicht zu wörtlich genommen werden. Aktien sind keine statischen Einheiten und die Börsengeschichte lehrt uns, dass sowohl unser Portfolio als auch unsere Dividenden dazu verdammt sind, mit der Zeit zu steigen..
Abschluss
Ich möchte um jeden Preis warten, bis wir angekommen sind passives Einkommen notwendig (in meinem Beispiel 60.000 Franken pro Jahr), um Ihren Traum von finanzieller Unabhängigkeit zu leben, Wir verurteilen uns dazu, länger als nötig zu warten, um uns auf dieses großartige Abenteuer einzulassen.
Darüber hinaus werden wir nach ein paar Jahren eine Rente haben, die weit über dem liegt, was wir zum Leben brauchen (Erhöhung der Dividenden, AHV-Rente). Mit anderen Worten: Wir werden all diese zusätzlichen Jahre umsonst gearbeitet haben.
Indem wir es wagen, uns früh genug auf das Abenteuer einzulassen (beispielsweise mit 50 Jahren), bevor wir das zum Lebensunterhalt notwendige Einkommen erreicht haben (beispielsweise bereits, wenn wir 40'000 Franken Dividende erhalten), und indem wir etwas Geld zur Seite legen, um unsere Rente für die Zukunft aufzubessern Die Geschichte zeigt uns, dass wir in den ersten Jahren (im Falle einer schlechten Aktienmarktentwicklung) alle Chancen haben, sehr gut abzuschneiden.
Durch die Vergrößerung des Portfolios und der Dividenden dürfte es uns bereits nach 5 bis 10 Jahren möglich sein, gut zu leben, ohne mehr auf unsere Barreserven zurückgreifen zu müssen (oder einen Teil unseres Portfolios verkaufen zu müssen). Ohne zu vergessen, dass die AHV-Rente ab dem 65. Lebensjahr zu unseren Dividenden hinzugerechnet wird.
Der Aktienmarkt ist kurzfristig unberechenbar, über einen längeren Zeithorizont zeigt der Trend jedoch eindeutig nach oben. Lassen wir nicht zu, dass kurzfristige hormonelle Ungleichgewichte unsere langfristigen Ziele und Träume behindern.
Warum sollte man sich bis zum 60. Lebensjahr bei der Arbeit umbringen, wenn man die Dinge sorgfältig plant und gegebenenfalls akzeptiert, vom ersten Tag unserer finanziellen Unabhängigkeit an nicht nur von seinen Dividenden zu leben (d. h. indem man bei Bedarf sein Kapital oder seine Barreserven in Anspruch nimmt). Können wir diese Freiheit, die bereits vor 10 Jahren unbezahlbar war, wiedererlangen?
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Eh eh dividinde. Vielen Dank auch für diesen hervorragenden Artikel.
Manchmal, wenn ich Sie lese, und ich habe es Ihnen bereits gesagt, bekomme ich Angst, weil ich das Gefühl habe, dass ich mich selbst lese.
Kurz gesagt, Ihre Schlussfolgerung passt perfekt zu mir, da ich seit Beginn meines Abenteuers gesagt habe, dass finanzielle Unabhängigkeit kein ferner Traum für jeden ist, der sich auf dieses Projekt einlässt. Es ist vor allem ein Geisteszustand. Wenn Sie letzteres haben und diesen Weg mit der nötigen Motivation gehen, werden die Ergebnisse schnell sichtbar sein. Wir müssen nicht 10, 20 oder 30 Jahre warten, um Rentenempfänger zu werden. Genau das erkläre ich ausführlich in meinem E-Book „Profession Rentier“ und zeige auch mehrere Szenarien und mögliche Wege auf, wie Sie Ihr Leben verändern können, ohne auf ein hypothetisches Datum oder einen hypothetischen Betrag warten zu müssen.
In meinem Fall habe ich in 19 Jahren mein an der Börse investiertes Kapital um das Fünfzigfache vervielfacht, aber vor allem habe ich meine Arbeitszeit fast halbiert (man muss sagen, dass ich von einem sehr hohen Niveau aus gestartet bin). Für mich ist dieser letzte Punkt wichtig. An der Börse zu gewinnen ist gut, viel besser ist es, es so schnell wie möglich in Lebensqualität umzusetzen.
In den verschiedenen Szenarien, die Sie angegeben haben, muss auch angegeben werden, dass sie sich im Laufe der Zeit weiterentwickeln können (und sollten), typischerweise ein Rückgang der Rate fortschreitender Aktivitäten und/oder kleiner unabhängiger zusätzlicher Aktivitäten, bis sie bei Ihnen völlig zum Erliegen kommen wollen (und wenn du willst).
PS: Divinde, wenn du mein E-Book noch nicht gelesen hast, lass es mich wissen, ich schicke es dir kostenlos für „erbrachte Leistungen“ :)
Vielen Dank, Jérôme, für Ihren relevanten Kommentar und Ihren sehr großzügigen Vorschlag. Es stimmt, dass ich Ihr E-Book noch nie gelesen habe und es ist höchste Zeit, dieses Versäumnis zu beheben!
Andererseits – und sorry, wenn das altmodisch klingt – ist es mir wichtig, dafür zu bezahlen, denn ich weiß, wie viel Zeit und Energie Sie darin investiert haben, und wenn ich es kostenlos bekommen würde, würde das bedeuten, dass ich Ihre Arbeit nicht als solche anerkenne . fairer Wert.
Betrachten Sie dies als eine bescheidene Belohnung für Ihre Artikel!
Ich schicke es dir in Kürze zu 😉
Hallo, vielen Dank für Ihre Gedanken, wie Sie Ihren Job zumindest teilweise aufgeben und von Ihrem Börsenkapital leben können.
Ich möchte Jéromes E-Book mit dem Titel „Profession Rentier“ erhalten. Können Sie mir die Vorgehensweise erläutern?
DANKE
Jean Philippe
es passiert hier: https://www.dividendes.ch/e-book-profession-rentier/
Vielen Dank, Dividende. Die Gedanken, die Jérôme und Sie sich zur Frage „Dividenden und/oder Kapital zur Finanzierung Ihres Ruhestands“ gemacht haben, sind sehr interessant und sehr nützlich. Es ist aufschlussreich, die Figuren schwarz auf weiß darzustellen und Simulationen durchzuführen, um sich von Mythen und anderen Vorurteilen zu lösen.
Tatsache ist jedoch, dass es psychologisch, je nach Person mehr oder weniger, schwierig sein muss, auf Kapital zurückzugreifen, das bei richtiger Anlage nicht nur eine Einnahmequelle, sondern auch ein Sicherheitspolster darstellt. Der Mensch braucht von Natur aus generell Sicherheit bzw. das Gefühl, sich sicher zu fühlen, und wenn die Vergangenheit bekannt ist, ist die Zukunft ungewiss.
Auch wenn die Zahlen also zeigen, dass es möglich ist, neben der Verwendung der Dividenden auch das Kapital aufzufressen, bedarf es eines gewissen Mutes, Charakterstärke und/oder einer guten Portion Selbstvertrauen, den Schritt zu wagen.
Ich denke, um das Gefühl der Unsicherheit teilweise zu kompensieren, sollte man immer ein Einkommen aus der Arbeit behalten, auch wenn es gemessen an der aufgewendeten Zeit bescheiden ist.
100 % stimmen Ihnen zu. Wie ich in meinem E-Book zeige, ist es sogar der bevorzugte Weg in Bezug auf Risikomanagement, Wohlbefinden, Geschwindigkeit beim Erreichen des Ziels und es hat sogar viele Vorteile in Bezug auf die Sozialversicherung.
Es ist sicher, dass psychischer Druck gerade am Anfang schwer zu bewältigen sein kann. Aber ich glaube, dass eine gute Vorbereitung Ihnen helfen wird, diese Übergangszeit gelassener zu meistern.
Was ich mit guter Vorbereitung meine:
– Verfügen Sie über eine Barreserve, die es Ihnen ermöglicht, in den ersten 5 bis 10 Jahren harte/unvorhergesehene Schicksalsschläge zu verkraften.
– Kennen Sie die durchschnittliche jährliche Dividendensteigerung. Statistiken wie „In den letzten 10 Jahren sind meine Dividenden durchschnittlich um 5% pro Jahr gestiegen, mit einem Wachstum von nur 2% im schlechtesten Jahr und 8% im besten Jahr“ sind sehr beruhigend.
– Studieren Sie die historische Performance, wie zum Beispiel: In den letzten 10 Jahren hat mein Portfolio durchschnittlich 6% pro Jahr zugelegt; Das schlechteste Jahr war ein Verlust von 15% und das beste Jahr ein Gewinn von 20%.
– Eine weitere interessante Rechnung: Im letzten Jahrzehnt hätte ich jedes Jahr x% meines Kapitals verbrauchen können, ohne dass sich dies negativ auf mein passives Einkommen ausgewirkt hätte.
– Wissen Sie, wann Sie Ihre AHV-Rente erhalten oder wann Sie beispielsweise Ihre 3. Säule beziehen können.
Es ist wahr, dass die Wertentwicklung in der Vergangenheit keine Garantie für zukünftige Erträge ist, aber sie liefert dennoch eine hervorragende Annäherung an das, was wir erwarten können.
Ich bin auf diesen Artikel von einem Mann gestoßen, der 1994 im Alter von 38 Jahren in den Ruhestand ging und 20 Jahre später Bilanz zieht:
http://www.retireearlyhomepage.com/20year.html
Die interessanteste Lektion ist, dass er in den Ruhestand ging, nachdem er das 25-fache seiner jährlichen Ausgaben zurückgelegt hatte, was der berühmten jährlichen Auszahlung von 4% entspricht. 20 Jahre später, NACHDEM er mehr als 4% pro Jahr verbraucht hat (4% + Inflation), verfügt er über ein Portfolio, das sich ungefähr vervierfacht hat, und er muss jetzt nur noch mehr als 1% seines Kapitals verbrauchen, um seine jährlichen Ausgaben zu decken!
Dies zeigt einmal mehr das außerordentliche Potenzial der Börse und des Zinseszinses. Dieser Typ hat die großen Krisen 2000-2002 und 2007-2008 durchgemacht, aber er blieb seiner Strategie treu und stellte fest, dass er viel mehr hatte, als er sich vor 20 Jahren vorgestellt hatte. Er sagt, sein einziges Bedauern sei, dass er nicht schon früher in den Ruhestand gegangen sei!
Sein Artikel entspricht genau dem, was ich gesagt habe: Zu lange auf den Ruhestand zu warten und gleichzeitig zu vorsichtig zu sein bedeutet, jahrelange Freiheit umsonst zu vergeuden, nur um am Ende mehr zu haben, als man zum Leben braucht.
Es ist klar! Und deshalb habe ich meine Arbeitszeit bereits deutlich reduziert.
Nun, der Kerl kann sich jetzt trösten und ein gehobenes Leben führen!