Der Staat, die Rentenversicherung und der Rentner

Nichts ermutigt uns, zu arbeiten, das habe ich schon immer gesagt. Das ist offensichtlich, wenn man einen Job hat, der einem nicht gefällt und/oder in das Privatleben eingreift, aber es ist sogar dann offensichtlich, wenn einem die Tätigkeit Spaß macht. Warum ist das so? Weil die abhängige Erwerbstätigkeit am meisten ausgeplündert wird, nicht nur von den Arbeitgebern, sondern auch vom Staat.

Wenn Sie arbeiten, schaffen Sie Werte. Einige verstecken sich in der Masse und gammeln herum, während andere nur Luft schaufeln, aber die meisten von uns produzieren Wohlstand. Dank dessen machen die Unternehmen Gewinne, bezahlen ihre Arbeitnehmer, Aktionäre, Lieferanten und den Staat. Auch die Arbeitnehmer werden auf ihr Einkommen besteuert, an der Quelle für die Sozialversicherung, der Rest bei der jährlichen Steuererklärung. Sie zahlen auch eine Verbrauchssteuer in Form der Mehrwertsteuer, die eine unsoziale Steuer ist, da die unteren Klassen einen viel höheren Anteil der Ausgaben am Einkommen besitzen als die privilegierten Klassen.

Der Großteil des Werts, den Sie schaffen, fließt also nicht in Ihre eigene Tasche, sondern in die Ihres Chefs und des Staates. Paradoxerweise ist Arbeiten teuer. Zusätzlich zu den BerufsausgabenDie Steuern und Sozialversicherungen fressen einen beträchtlichen Teil Ihres Einkommens auf. Ihr Geld fließt ein wenig herum um dich herum, aber nur sehr wenig bleibt am Ende in deinem Sparschwein übrig.

Sozialversicherungen, die sich auf die Altersvorsorge beziehen, sind nicht nur die teuersten, sondern auch die undurchsichtigsten und daher von der breiten Öffentlichkeit am wenigsten verstandenen. Da sie an der Quelle erhoben werden, entziehen sie den Empfängern jegliche Kontrolle und Steuerung. Der Rest dieses Artikels befasst sich insbesondere mit dem Fall der Schweiz. Die zahlreichen französischen, belgischen und québecischen Leser dieses Blogs können sich dennoch davon inspirieren lassen, denn die Tendenz, Arbeit hoch zu besteuern, ist keine helvetische Besonderheit. Ganz im Gegenteil.

Die Schweiz hat ein Rentenversicherungssystem, das aus drei Säulen besteht: eine obligatorische und generationenübergreifende solidarische (AHV), eine etwas flexiblere und eher individuelle (BVG) und eine frei gewählte und völlig individuelle Säule. Dies ist eine sehr grobe Beschreibung des Systems, die jedoch eine gute allgemeine Vorstellung davon vermittelt. Für unsere Zwecke ist das ausreichend. Nur die ersten beiden Säulen haben den Charakter einer Sozialversicherung, die direkt auf das Einkommen erhoben wird.

Die Ergebnisse dieser Versicherungen sind seit vielen Jahren schlecht, was sich nicht unerheblich auf ihre Rentenleistungen auswirkt. Dies neigt dazu, einen Teil der Bevölkerung zu Recht misstrauisch zu machen. Wie lässt sich nämlich ein Mindestzinssatz von nur 1,5% auf die zweite Säule rechtfertigen? Jeder Privatanleger mit etwas gesundem Menschenverstand kann einen höhere Rendite.

Ein weiterer Punkt, der in der Öffentlichkeit sehr wenig bekannt ist, ist, dass die obligatorischen Versicherungen für Alter (AHV), Invalidität (IV) und Erwerbsausfall wegen Militärdienst und Mutterschaft (APG) werden sehr stark auf das Einkommen besteuert (5.15%), während sie für nicht erwerbstätige Personen, wie z. B. Rentner, viel niedriger sind. Bei Letzteren sind das Vermögen und das in Form einer Rente erworbene Einkommen für die Berechnung der Beiträge ausschlaggebend. Zum Vermögen zählen unter anderem Sparbücher, Wertpapiere und Immobilien. Allerdings, und jetzt wird es für uns interessant, sind Vermögenseinkommen nicht Teil des Renteneinkommens!

Das ist nicht nur eine gute Nachricht für einen dividendenorientierten Anleger, sondern noch mehr für jemanden, der nach steigenden Dividenden sucht. Mit der letztgenannten Methode lassen sich nämlich Renditen im Verhältnis zu den Anschaffungskosten erzielen, die innerhalb von zehn Jahren auf 10% steigen können, und mit der Zeit sogar noch viel mehr. Ein solches passives Einkommen, das nicht der Sozialversicherung unterliegt, ist immerhin ein ziemliches Plus im Vergleich zu einem hart verdienten Arbeitslohn, von dem an der Quelle 5.15% abgezogen werden, um die Rente (der anderen) zu finanzieren!

Okay, werden Sie sagen, das ist ja schön und gut, aber das Vermögen unterliegt in diesem Fall trotzdem der Sozialabgabe. Das offizielle AHV-Dokument für Nichterwerbstätige gibt uns die Beträge an, die je nach Vermögen zu zahlen sind. Selbst wenn Sie von einem stattlichen Vermögen mit einer unbedeutenden Rendite leben, ist dies mehr als erschwinglich. Wenn Sie eine Strategie mit steigenden Dividenden verfolgen und Ihr Vermögen mit Ihrem Einkommen wächst, kommen Sie sehr günstig davon. Ich habe eine kleine Schätzung für meine eigene Situation und in Abhängigkeit von meinen Einkommenszielen vorgenommen ich als Rentner nur die Hälfte dessen zahlen müsste, was heute von meinem Lohn abgezogen wird.

Wie kommt das zustande? Woher kommt diese Ungerechtigkeit gegenüber den armen Arbeitern, die mit Leib und Seele schwitzen, um jeden zusätzlichen Franken zu verdienen? Alles liegt in der Fähigkeit zu sparen. Es ist derselbe unsoziale Mechanismus wie die Mehrwertsteuer. Ich erkläre es mir selbst. Um Rentner zu werden, wenn man nicht gerade den Jackpot gewinnt, muss man einen beträchtlichen Teil seines Einkommens auf die Seite legen. Je weniger man ausgibt, desto mehr Geld kann man beiseite legen, desto größer ist das Vermögen und desto höher sind die Einkünfte aus diesem Vermögen. Das ist der 1. Kiss-Cool-Effekt.

Das Interessante daran ist: Je weniger Sie ausgeben, desto weniger brauchen Sie, um nicht nur heute, sondern auch morgen zu leben. Mit anderen Worten: Der Teil, den Sie heute sparen, wird nicht mehr benötigt, wenn Sie Rentner werden. Sie können also mit einem Einkommen leben, das geringer istDas bedeutet, dass Sie Kapital benötigen, um diesen Geldstrom zu erzeugen. Je nachdem, wie viel Sie sparen können, erhalten Sie als Rentner ein Einkommen, das 10, 20, 30.... oder sogar 50% niedriger ist als das Einkommen, das Sie als Erwerbstätiger erhalten. Der Staat wird Sie daher sowohl steuerlich als auch sozialversicherungstechnisch als weniger attraktiv betrachten.

Deshalb wird ein Rentiers weniger enteignet. Der Mehrwert, den er erwirtschaftet, wird nicht von einem Arbeitgeber einbehalten. Er gibt sein Geld auch nicht aus, um Einkommen zu erwerben. Schließlich wird er vom Staat nicht so stark besteuert wie ein Arbeitnehmer. Mein E-Book gibt Ihnen mehr Aufschluss nicht nur über die Optimierung Ihrer Ausgaben wie Steuern, Sozialversicherungen und Berufsausgaben, sondern vor allem auch über die Bedeutung der Sparfähigkeit.