Para onde está indo o seu dinheiro?

Para se tornar financeiramente independente, poupar uma parte significativa do seu rendimento é pelo menos tão importante como obter um bom retorno sobre a sua riqueza. Isto é particularmente verdade para aqueles que não têm um horizonte de investimento de 40 anos, ou seja, todos aqueles que não querem esperar até à idade normal de reforma. Neste caso, deve concentrar-se nas rubricas de despesa mais importantes, como impostos e segurança social, habitação, transportes e alimentação. Depois de ter esses pontos sob controle, você terá feito o principal.

As despesas obrigatórias (impostos e segurança social), habitação (com encargos), transportes (privados e públicos) e alimentação (fora e em casa) representam no total e em média 2/3 do rendimento bruto das famílias, ou cerca de CHF 6.300 por mês. Especificamos que um agregado familiar é um grupo de pessoas que partilham o mesmo alojamento e que podem combinar vários rendimentos e despesas. A poupança também é um ponto importante na composição do orçamento familiar, do qual trataremos mais adiante.

Despesas obrigatórias

As despesas obrigatórias incluem impostos, contribuições para a segurança social (AVS/AI/AC e LPP) e seguro de saúde obrigatório (LAMal). Estas despesas por si só representam 27,5% de rendimento familiar bruto, ou uns colossais CHF 2.650 por mês ou CHF 31.800 por ano!

É difícil influenciar as contribuições para a segurança social se tiver um trabalho assalariado, a menos que baixe o seu rendimento (o que não é uma ideia tão estúpida como parece...). Então vamos focar nas demais despesas obrigatórias. Os impostos e o seguro de saúde representam CHF 1.700 por mês por família, ou 17,7% de rendimento bruto. Isso equivale a CHF 20.400 por ano. Para cobrir esse tipo de despesa pelo resto da vida, seria necessária uma carteira de mais de CHF 580.000 usando uma taxa de retirada de 3,5%. De acordo com o estudo Trindade, esta taxa de retirada garante, com qualquer estilo de carteira equilibrado e sob quaisquer condições de mercado, a sobrevivência do capital durante um período de quarenta anos. Isso deve ser suficiente, a menos que você se aposente mais cedo!

No que diz respeito aos impostos, podemos reduzi-los criando uma conta de pensões do 3º pilar, comprando imóveis para deduzir os juros da dívida e os custos de manutenção, deduzindo os custos de formação, os custos de aquisição de rendimentos como transportes e... ter filhos! Mas como muitas deduções fiscais se baseiam em outras despesas, muitas vezes vemos uma transferência de custos de um item para outro. Note-se que existe também a possibilidade, com impacto significativo, de se mudar para um cantão e/ou município que pratique uma política fiscal mais flexível.

Para seguro saúde é um pouco mais fácil. Podemos aproveitar a concorrência e optar pela maior franquia possível. Isto tem a vantagem de se responsabilizar pela sua saúde, de não ter que ir ao médico para tudo e para nada e, sobretudo, de fazer poupanças substanciais. Por outro lado, é preciso guardar um pouco de dinheiro para evitar um grande problema. Tal como acontece com os impostos, pode-se procurar residir num local menos dispendioso do ponto de vista dos custos de saúde.

Na minha casa, consegui reduzir as despesas com impostos e seguros de saúde para CHF 12.000 por ano. Eu precisaria de uma carteira de CHF 340.000 para cobrir esses custos ao longo da minha vida, com uma taxa de saque de 3,5%. Isto continua a ser importante, mas já mais acessível do que os números acima indicados.

 Habitação

A habitação representa o esforço financeiro mais importante das famílias, atrás das despesas obrigatórias. Os custos anuais de habitação são em média CHF 18.000 por família por ano (CHF 1.500 por mês). Isto ainda representa 15,6% do seu rendimento bruto. Utilizando a mesma taxa de saque, seria necessária uma carteira de CHF 515.000 para cobrir estas despesas durante 40 anos. Tudo isso só para colocar um teto sobre sua cabeça... é uma loucura! E com isso você nem é dono e não deixa nada de herança para seus descendentes. Desde que compre a um bom preço e tenha os meios, adquirir um imóvel é, portanto, preferível ao arrendamento a longo prazo.

Quer optemos por uma ou por outra solução, a escolha do imóvel deve, em qualquer caso, corresponder ao estilo de vida de cada pessoa. Não deve ser desnecessariamente grande ou muito distante do local de trabalho. Moro com minha família em um apartamento espaçoso, mas não excessivamente espaçoso, que me custa CHF 13.000 por ano em juros e encargos. Em teoria, eu precisaria de uma carteira de CHF 370 mil para cobrir essas despesas pelo resto da minha vida. Mas como planeio amortizar este activo durante um período de aproximadamente vinte anos, a minha família necessita apenas de uma carteira de CHF 260.000 para cobrir todos os juros durante este período. A depreciação é considerada uma poupança, o que veremos a seguir.

A redução dos custos de habitação é um passo fundamental para se tornar mais frugal e fazer progressos sérios em direção à independência financeira. Cada cômodo, quarto, banheiro, lavabo, cozinha, lavanderia, vestiário... é realmente necessário? Você precisa de uma garagem para guardar um monte de coisas que nunca usa? Ou você precisa de mais tempo para viver sua vida, passar mais tempo com a família e amigos? Embora você pense que é o dono da sua casa, na verdade ela pode ser aquela que é dona de você...

Comida

Não há nada como comer bem. Porém, como tudo na vida, a moderação é essencial. A alimentação representa o terceiro item de despesa de uma família suíça, com um custo médio anual de CHF 14.400, ou 12,6% do seu rendimento bruto. Neste valor estão incluídos os produtos alimentares e bebidas, portanto bens adquiridos em lojas e consumidos em casa, mas também toda a parte relativa à restauração e hotelaria. Este montante exigiria uma carteira de CHF 412.000 com uma taxa de retirada de 3,5%. Para reduzir esta conta, não se trata apenas de limitar as saídas a restaurantes. Trata-se também de reduzir a fatura de comissões, frequentando lojas de descontos, por exemplo.

A comida é uma coisa muito individualista e relativa. Comprar peitos de frango a granel e preparar um prato pequeno com um pouco de arroz para o jantar é barato e muito saudável. Talvez você prefira macarrão. Preparar espaguete com molho leva pouco tempo e requer pouco dinheiro. Adicione um pouco de carne e você terá uma refeição saudável barato. Você pode preparar grandes quantidades para toda a semana. Novamente, você não precisa ser extremo aqui, mas ao levar seu orçamento a sério, sua capacidade de alcançar a independência financeira em uma idade jovem será muito mais importante. Você não precisa comer arroz e feijão pelo resto da vida, basta definir prioridades.

O meu agregado familiar está dentro da média suíça, com CHF 14.400 gastos por ano em alimentação, tanto fora como em casa. Existe, portanto, um claro potencial de melhoria deste ponto de vista, mas devemos manter alguns vícios mesmo assim!

Transporte

O transporte também é uma despesa importante para a maioria de nós. Os custos dos transportes públicos e privados representam, a 11.000 francos suíços por ano, 10% do rendimento bruto das famílias suíças. Você precisaria de uma carteira de CHF 315.000 para cobrir esses custos. Realmente vale a pena?

Você dirige um carro bonito e luxuoso que o leva para o trabalho? Neste caso, você provavelmente está próximo do nível de gastos de uma típica família suíça. Se o que realmente importa para você é viver de forma mais independente e trabalhar menos, você deve reduzir ao máximo seus custos de transporte. Experimente a carona solidária. Se você mora perto do seu trabalho, compre uma scooter, uma bicicleta ou aproveite para caminhar um trecho do caminho. Se você estiver muito longe, considere mudar ou mudar de emprego. Utilize transporte público e/ou opte por um modelo de carro de baixo consumo.

Combinando vários destes critérios, o nosso agregado familiar ascende hoje a CHF 4.500 por ano. Uma carteira de CHF 128.500 é suficiente para cobrir estas despesas durante os próximos 40 anos.

Poupança

A poupança é obtida indiretamente pela soma de toda a renda familiar, da qual são subtraídas todas as despesas. Depósitos em conta poupança, pagamentos do 3.º pilar, compras de ações e obrigações, investimentos, amortizações, etc. não são contabilizados nas despesas, estes elementos fazem, portanto, parte da poupança das famílias.

Cada família suíça economiza CHF 1.200 por mês ou CHF 14.400 por ano, ou 12,2% de sua renda bruta. Li alguns comentários em sites de leitores que ficaram chocados com essa quantia, que lhes pareceu enorme. Mas vamos colocar um pouco as coisas em perspectiva. Não esqueçamos, em primeiro lugar, que se trata de uma média e que este valor é, portanto, distorcido por alguns rendimentos muito elevados, que podem poupar muito. Em seguida, importa referir que a poupança também inclui reembolsos de dívidas e/ou pagamentos em contas de pensões do 3.º pilar, que podem rapidamente representar montantes significativos. Além disso, estamos a falar de poupanças por agregado familiar e não de uma única pessoa. Finalmente, com 12,2%, as famílias suíças estão muito atrás da taxa de poupança francesa, que ascende a 16,8% e que a priori não são consideradas particularmente económicas, pelo menos no que diz respeito às suas finanças públicas.

Quanto menores forem as suas despesas, maior será a sua capacidade de poupança, mais poderá reservar para o futuro, menos importantes serão as suas necessidades financeiras atuais e futuras e mais rapidamente poderá tornar-se financeiramente independente. Francamente, 12,2% de renda bruta não é enorme, eu diria até que é insuficiente se você deseja reivindicar a aposentadoria antecipada. Mas para isso você tem que colocar um pouco de boa vontade e seguir seus princípios. Meu E-Book lhe dará mais detalhes sobre a importância da capacidade de poupança no caminho para a independência financeira.

Conclusão

Em termos de despesas para uma família suíça típica, seria necessária uma carteira de quase CHF 1.800.000 para satisfazer todas as suas principais necessidades durante os próximos 40 anos. No que me diz respeito, “só” preciso de CHF 1.100.000 para cobrir essas despesas básicas durante o mesmo período. Isso é uma diferença de CHF 700.000! É claro que, mesmo reduzido, o montante básico necessário continua a ser significativo, mas estamos a falar de quarenta anos completos de reforma, ou o dobro da maioria das pessoas... Para refinar o detalhe seria claro que seria necessário ter em conta outras despesas , mas também a segurança social a que terá direito na idade da reforma e para a qual já contribuiu. Meu E-Book e sua ferramenta Excel lhe dará mais detalhes sobre o assunto.

Quero me tornar financeiramente independente para poder viver mais e trabalhar menos. Quero ter tempo para mim. Não quero viver a rotina diária de metrô, trabalho e sono até os 65 anos. Não quero ficar preso no trânsito na segunda-feira de manhã, quando poderia passar a manhã na praia. Sem liberdade financeira, você não tem essa escolha. Quanto mais cedo você perceber que suas despesas o estão atrapalhando, mais cedo você desejará reduzi-las e mais cedo terá liberdade!