Wohin fließt Ihr Geld?

Um finanziell unabhängig zu werden, ist das Sparen eines erheblichen Teils Ihres Einkommens mindestens genauso wichtig wie die Erzielung einer guten Rendite Ihres Vermögens. Dies gilt insbesondere für diejenigen, die keinen Anlagehorizont von 40 Jahren haben, also alle, die nicht bis zum ordentlichen Rentenalter warten möchten. In diesem Fall müssen Sie sich auf die wichtigsten Ausgabenposten wie Steuern und Sozialversicherung, Wohnen, Verkehr und Lebensmittel konzentrieren. Wenn Sie diese Punkte im Griff haben, haben Sie die Hauptsache erledigt.

Die obligatorischen Ausgaben (Steuern und Sozialversicherungen), die Unterbringung (mit Gebühren), der Transport (privat und öffentlich) und die Ernährung (draußen und zu Hause) machen insgesamt durchschnittlich 2/3 des Bruttoeinkommens der Haushalte aus, also knapp CHF 6.300 pro Monat. Konkretisieren wir, dass es sich bei einem Haushalt um eine Gruppe von Personen handelt, die sich die gleiche Wohnung teilen und mehrere Einkommens- und Ausgabenposten zusammenfassen können. Auch das Sparen ist ein wichtiger Punkt bei der Zusammensetzung der Haushaltskasse, auf den wir später eingehen werden.

Obligatorische Ausgaben

Zu den obligatorischen Ausgaben zählen Steuern, Sozialversicherungsbeiträge (AVS/AV/AC und LPP) und die obligatorische Krankenversicherung (KVG). Allein diese Ausgaben machen 27,5% des Bruttohaushaltseinkommens aus, also satte CHF 2.650 pro Monat oder CHF 31.800 pro Jahr!

Als Angestellter ist es schwierig, die Sozialversicherungsbeiträge zu beeinflussen, es sei denn, Sie senken Ihr Einkommen (was keine so dumme Idee ist, wie es scheint...). Konzentrieren wir uns also auf die anderen obligatorischen Ausgaben. Steuern und Krankenversicherung betragen CHF 1.700 pro Monat und Haushalt oder 17,71 TP3T Bruttoeinkommen. Das sind CHF 20'400 pro Jahr. Um diese Art von Ausgaben für den Rest Ihres Lebens zu decken, wäre bei einem Auszahlungssatz von 3,51 TP3T ein Portfolio von mehr als CHF 580.000 erforderlich. Laut der Studie DreieinigkeitDiese Auszahlungsrate gewährleistet bei jedem ausgewogenen Portfoliostil und unter allen Marktbedingungen das Überleben des Kapitals über einen Zeitraum von vierzig Jahren. Das sollte ausreichen, es sei denn, Sie gehen vorzeitig in Rente!

Was die Steuern angeht, können wir sie senken, indem wir ein Rentenkonto für die 3. Säule einrichten, eine Immobilie kaufen, um Schuldzinsen und Unterhaltskosten abzuziehen, indem wir Ausbildungskosten, Einkommensbeschaffungskosten wie Transport und ... Kinder bekommen! Da viele Steuerabzüge jedoch auf anderen Ausgaben basieren, kommt es häufig zu einer Kostenverlagerung von einem Posten auf einen anderen. Beachten Sie, dass es auch die Möglichkeit mit erheblichen Auswirkungen gibt, in einen Kanton und/oder eine Gemeinde zu ziehen, die eine entgegenkommendere Steuerpolitik praktiziert.

Bei der Krankenversicherung ist es etwas einfacher. Wir können die Konkurrenz nutzen und uns für einen möglichst hohen Selbstbehalt entscheiden. Das hat den Vorteil, Verantwortung für Ihre Gesundheit zu übernehmen, nicht für alles und nichts zum Arzt gehen zu müssen und vor allem erhebliche Einsparungen zu erzielen. Andererseits müssen Sie ein wenig Bargeld beiseite legen, um ein großes Problem zu verhindern. Wie bei den Steuern kann man auch im Hinblick auf die Gesundheitskosten versuchen, an einem günstigeren Ort zu wohnen.

In meinem Haushalt ist es mir gelungen, die Ausgaben für Steuern und Krankenversicherung auf CHF 12.000 pro Jahr zu senken. Um diese Kosten über meine Lebenszeit zu decken, bräuchte ich ein Portfolio von CHF 340'000, bei einer Auszahlungsrate von 3,5%. Dies ist nach wie vor wichtig, aber bereits jetzt zugänglicher als die oben genannten Zahlen.

 Gehäuse

Wohnen stellt neben den obligatorischen Ausgaben den größten finanziellen Aufwand für Haushalte dar. Die jährlichen Wohnkosten betragen durchschnittlich CHF 18.000 pro Haushalt und Jahr (CHF 1.500 pro Monat). Dies entspricht immer noch 15,61 TP3T ihres Bruttoeinkommens. Bei gleicher Bezugsquote wäre ein Portfolio von CHF 515'000 nötig, um diese Ausgaben für 40 Jahre zu decken. Das alles nur, um einem ein Dach über dem Kopf zu geben... es ist verrückt! Und damit sind Sie nicht einmal Eigentümer und hinterlassen Ihren Nachkommen nichts als Erbe. Solange Sie zu einem guten Preis kaufen und über die nötigen Mittel verfügen, ist der Erwerb einer Immobilie daher langfristig der Miete vorzuziehen.

Unabhängig davon, ob wir uns für die eine oder andere Lösung entscheiden, muss die Wahl der Immobilie in jedem Fall dem Lebensstil jedes Einzelnen entsprechen. Es sollte nicht unnötig zu groß oder zu weit vom Arbeitsplatz entfernt sein. Ich wohne mit meiner Familie in einer geräumigen, aber nicht übermäßig geräumigen Wohnung, die mich jährlich CHF 13'000.- an Zinsen und Nebenkosten kostet. Theoretisch bräuchte ich ein Portfolio von CHF 370'000, um diese Ausgaben für den Rest meines Lebens zu decken. Da ich jedoch vorhabe, dieses Vermögen über einen Zeitraum von rund zwanzig Jahren abzuschreiben, benötigt mein Haushalt letztendlich nur ein Portfolio von CHF 260'000, um alle Zinsen in diesem Zeitraum abzudecken. Abschreibungen gelten als Einsparungen, was wir weiter unten sehen werden.

Die Senkung der Wohnkosten ist ein wichtiger Schritt, um sparsamer zu werden und ernsthafte Fortschritte in Richtung finanzieller Unabhängigkeit zu erzielen. Ist jedes Zimmer, Schlafzimmer, Badezimmer, WC, Küche, Waschküche, Ankleidezimmer ... wirklich notwendig? Benötigen Sie eine Garage, um eine Menge Dinge aufzubewahren, die Sie nie benutzen? Oder brauchen Sie mehr Zeit zum Leben, mehr Zeit mit Familie und Freunden? Während Sie denken, dass Ihnen Ihr Haus gehört, könnte es tatsächlich das sein, dem Sie gehören ...

Essen

Es gibt nichts Besseres als gutes Essen. Doch wie bei allem im Leben ist Mäßigung unerlässlich. Lebensmittel stellen für einen Schweizer Haushalt den dritten Ausgabenposten dar, mit durchschnittlichen jährlichen Kosten von CHF 14.400 oder 12,61 TP3T ihres Bruttoeinkommens. Darin enthalten sind Lebensmittel und Getränke, also Waren, die im Handel gekauft und zu Hause konsumiert werden, aber auch der gesamte Teil der Gastronomie und Hotellerie. Dieser Betrag würde ein Portfolio von CHF 412.000 mit einer Auszahlungsrate von 3,5% erfordern. Um diese Rechnung zu senken, geht es nicht nur darum, Restaurantbesuche einzuschränken. Dabei geht es auch darum, die Provisionsrechnung zu reduzieren, beispielsweise durch den Besuch von Hard-Discountern.

Essen ist eine sehr individualistische und relative Sache. Hähnchenbrust in großen Mengen zu kaufen und zum Abendessen ein kleines Gericht mit etwas Reis zuzubereiten, ist günstig und sehr gesund. Vielleicht bevorzugen Sie Pasta. Die Zubereitung von Spaghetti mit Soße nimmt wenig Zeit in Anspruch und erfordert wenig Geld. Fügen Sie etwas Fleisch hinzu und Sie haben eine herzhafte Mahlzeit billig. Sie können große Mengen für die ganze Woche zubereiten. Auch hier müssen Sie nicht übertrieben sein, aber wenn Sie Ihr Budget ernst nehmen, wird Ihre Fähigkeit, bereits in jungen Jahren finanzielle Unabhängigkeit zu erlangen, umso wichtiger. Sie müssen nicht für den Rest Ihres Lebens Reis und Bohnen essen, setzen Sie einfach Prioritäten.

Mein Haushalt liegt im Schweizer Durchschnitt und gibt pro Jahr 14'400 CHF für Lebensmittel aus, sowohl ausserhalb als auch zu Hause. Aus dieser Sicht gibt es also deutliches Verbesserungspotenzial, einige Mängel müssen wir aber trotzdem beibehalten!

Transport

Auch der Transport stellt für die meisten von uns einen großen Kostenfaktor dar. Die Kosten für den privaten und öffentlichen Verkehr machen mit CHF 11'000 pro Jahr 10% des Bruttoeinkommens der Schweizer Haushalte aus. Um diese Kosten zu decken, benötigen Sie ein Portfolio von CHF 315'000. Lohnt es sich wirklich?

Fahren Sie ein schönes, üppiges Auto, das Sie zur Arbeit bringt? In diesem Fall liegen Sie wahrscheinlich in der Nähe des Ausgabenniveaus eines typischen Schweizer Haushaltes. Wenn es Ihnen wirklich darauf ankommt, unabhängiger zu leben und weniger zu arbeiten, sollten Sie Ihre Transportkosten so weit wie möglich reduzieren. Versuchen Sie es mit Fahrgemeinschaften. Wenn Sie in der Nähe Ihres Arbeitsplatzes wohnen, kaufen Sie einen Roller oder ein Fahrrad oder nutzen Sie die Gelegenheit, einen Teil des Weges zu Fuß zu gehen. Wenn Sie zu weit weg sind, denken Sie über einen Umzug oder einen Jobwechsel nach. Nutzen Sie öffentliche Verkehrsmittel und/oder entscheiden Sie sich für ein verbrauchsarmes Automodell.

Durch die Kombination mehrerer dieser Kriterien beläuft sich unser Haushalt heute auf CHF 4.500 pro Jahr. Ein Portfolio von CHF 128'500 reicht aus, um diese Ausgaben in den nächsten 40 Jahren zu decken.

Ersparnisse

Einsparungen werden indirekt erzielt, indem das gesamte Einkommen eines Haushalts addiert und alle Ausgaben abgezogen werden. Einzahlungen auf ein Sparkonto, Einzahlungen in die 3. Säule, Kauf von Aktien und Obligationen, Investitionen, Abschreibungen usw. werden nicht zu den Ausgaben gezählt, diese Elemente sind daher Teil der Ersparnisse der privaten Haushalte.

Jeder Schweizer Haushalt spart 1.200 CHF pro Monat oder 14.400 CHF pro Jahr oder 12,21 TP3T seines Bruttoeinkommens. Ich habe einige Kommentare auf Websites von Lesern gelesen, die von dieser Menge, die ihnen enorm vorkam, schockiert waren. Aber lassen Sie uns die Dinge ein wenig ins rechte Licht rücken. Vergessen wir zunächst nicht, dass es sich um einen Durchschnitt handelt und dass diese Zahl daher durch bestimmte sehr hohe Einkommen verzerrt wird, die es sich leisten können, viel zu sparen. Dann ist zu beachten, dass zum Sparen auch Schuldentilgungen und/oder Einzahlungen auf Vorsorgekonten der 3. Säule gehören, die sehr schnell erhebliche Beträge ausmachen können. Darüber hinaus sprechen wir von den Ersparnissen pro Haushalt, nicht von denen einer einzelnen Person. Mit 12,21 TP3T schliesslich liegen die Schweizer Haushalte weit hinter der französischen Sparquote, die bei 16,81 TP3T liegt und a priori zumindest im Hinblick auf ihre Staatsfinanzen nicht als besonders sparsam gilt.

Je niedriger Ihre Ausgaben, desto größer Ihre Sparfähigkeit, desto mehr können Sie für die Zukunft zurücklegen, desto geringer sind Ihre aktuellen und zukünftigen Finanzbedürfnisse und desto schneller können Sie finanziell unabhängig werden. 12,21 TP3T Bruttoeinkommen sind ehrlich gesagt nicht riesig, ich würde sogar sagen, dass es nicht ausreicht, wenn man vorzeitig Anspruch auf Rentenversicherung erheben möchte. Aber dafür muss man schon ein wenig guten Willen mitbringen und an seinen Prinzipien festhalten. Mein E-Book Erfahren Sie mehr darüber, wie wichtig es ist, Kapazitäten auf dem Weg zur finanziellen Unabhängigkeit zu sparen.

Abschluss

Bezogen auf die Ausgaben eines typischen Schweizer Haushaltes wäre ein Portfolio von knapp CHF 1.800.000 nötig, um alle Grundbedürfnisse der nächsten 40 Jahre zu decken. Meiner Meinung nach benötige ich im gleichen Zeitraum „nur“ CHF 1'100'000, um diese Grundkosten zu decken. Das ist eine Differenz von CHF 700'000! Natürlich bleibt der erforderliche Grundbetrag auch bei einer Reduzierung beträchtlich, aber wir sprechen hier von vierzig vollen Ruhestandsjahren, was doppelt so viel ist wie bei den meisten Menschen ... Um die Details zu verfeinern, müssten natürlich andere Ausgaben berücksichtigt werden , sondern auch die Sozialversicherung, auf die Sie im Rentenalter Anspruch haben und für die Sie bereits Beiträge eingezahlt haben. Mein E-Book und sein Excel-Tool liefert Ihnen weitere Details zu diesem Thema.

Ich möchte finanziell unabhängig werden, damit ich mehr leben und weniger arbeiten kann. Ich möchte Zeit für mich haben. Ich möchte den Metro-Arbeits-Schlaf-Alltag erst mit 65 durchleben. Ich möchte nicht am Montagmorgen im Stau stehen, wenn ich meinen Morgen am Strand verbringen könnte. Ohne finanzielle Freiheit haben Sie diese Wahl nicht. Je früher Sie merken, dass Ihre Ausgaben Sie zurückhalten, desto eher werden Sie diese Ausgaben reduzieren wollen und desto eher werden Sie Freiheit haben!