Los empleados están acostumbrados a que se les deduzca una parte bastante sustancial de su salario para cubrir su futuro (hipotético). jubilación, así como asegurarles contra los riesgos inherentes a su actividad profesional. En Suiza, tenemos el sistema de tres pilares, siendo el primero (AVS) obligatorio y estrictamente conjunto, el segundo (BVG) siendo casi siempre obligatoria y asumida como individual (lo cual es todo menos cierto), siendo este último opcional, individual y fiscalmente bastante interesante. En otros países, los sistemas de pensiones funcionan de manera un poco diferente, pero todos tienen una cosa en común: eliminan los riesgos, junto con la responsabilidad individual (de empleados y empleadores), entre todos los trabajadores.
El objetivo de estos sistemas es asegurar que no sólo los empleados, sino también los empleadores y el Estado (ya que son pagados por los dos anteriores), estén asegurados contra el mayor riesgo de Carrera de ratas :ausencia del trabajo (por enfermedad, accidente, jubilación, desempleo, etc.).
La independencia financiera no tiene este problema, todo lo contrario. Los ingresos son en su mayoría pasivos, por lo que independientemente de que trabajes o no, la situación no cambia. Cualquiera que pretenda ser financieramente libre, paradójicamente, tiene interés en limitar sus contribuciones a la previsión de pensiones ocupacionales estado.
La independencia financiera también tiene su propio sistema. varios pilares. Evidentemente no tienen nada que ver con las propuestas del Gobierno. A veces incluso se oponen. Pero sobre todo, hay más...
1er pilar del liberto
yobienes raíces, ésta es la base del sistema. El rentista (o futuro rentista) debe poder contar con un ingreso regular (o al menos una ausencia de gastos), que provenga de una fuente confiable y sólida. Los bienes inmuebles son perfectos para esto: usted es dueño de su residencia principal (evitando así el alquiler) y/o alquila su antigua residencia principal (recibiendo un alquiler). Esta ganancia mensual casi garantizada es como el primer pilar suizo (AVS). No es enorme, pero es sólido y consistente. Esta es la primera fuente de dinero con la que cubrirás parcialmente tu estilo de vida anterior. Para mí es lo que me permite fondear mi cuenta corriente y financiar buena parte de mis gastos básicos.
Este primer pilar del liberto se opone directamente al segundo pilar Plan de pensiones ocupacional suizo: retirará sus fondos de su cuenta LPP (pagada con un reclamo 1% por año y bloqueada hasta su jubilación) para financiar su residencia principal (y luego posiblemente volver a alquilarla más adelante, con una rentabilidad mucho mayor).
2º pilar del liberto
Un poco de actividad paralela independiente es buena para el cuerpo y la mente. Permite mantener los vínculos sociales, preservar la imagen de una persona activa (¡aunque sea modestamente!) y asegurar unos ingresos más o menos regulares (lo que permite diversificar los riesgos). Gracias a estos ingresos adicionales también es posible alcanzar la independencia financiera más rápidamente. Para mí, esta fuente de dinero me permite reponer mi cuenta corriente cuando cae por debajo de un cierto umbral que he establecido (fondo de emergencia), ya que los inmuebles no me permiten cubrir todos los gastos.
Este segundo pilar del liberto normalmente nos pone en la casilla de "independientes" con la AVS en Suiza. Así que contribuimos, pero sigue siendo una cantidad modesta en comparación con un trabajador asalariado o una persona sin actividad lucrativa con una fortuna importante. También ayuda a limitar el riesgo de ser considerado un comerciante de valores profesional.
3er pilar del liberto
Las dos fuentes de ingresos anteriores no pueden en principio cubrir todas las necesidades de un rentista. Aquí es donde entran en juego los dividendos. Siempre que la cartera esté suficientemente diversificada e invertida en empresas de calidad y valor, los dividendos caerán regularmente. Mejor aún, tienden a aumentar cada año.
Personalmente, siempre me inspiro principalmente en los dos primeros pilares, porque los dividendos tienen algo sagrado para mí: son las primeras piedras que puse en el camino hacia la independencia financiera. Así que cuando puedo, los reinvierto.
El cuarto pilar del liberto
El liberto, además de los dividendos, también puede retirar una pequeña parte de su capital, utilizando un tasa de retiro sin riesgo.
Intento evitarlo lo máximo posible (y hasta ahora lo he conseguido), pero este impuesto está previsto (incluso forma parte de la estrategia, como explico en mi libro). Es un poco como mi rueda de repuesto.
El quinto pilar del liberto
En algún momento tendrás que poder empezar a recibir el dinero que pagaste a los fondos de pensiones estatales. Obviamente, tendrás que esperar varios años hasta alcanzar la edad oficial de jubilación (o al menos una edad lo suficientemente cercana). Este quinto pilar debe limitarse a todo aquello que no hayas podido recuperar antes.
En Suiza, se trata del AVS (que se puede recibir como mínimo a los 63 años), el LPP restante (a partir de los 58 años) y un tercer pilar, utilizado por motivos fiscales y/o para la depreciación de bienes inmuebles (como mínimo cinco años antes de la edad de jubilación).
Este quinto pilar (que todavía representa la jubilación de una persona promedio) es el equivalente para un jubilado anticipado de las bonificaciones pagadas a los banqueros. No es necesario para vivir, pero te permite enriquecer tu vida con varios extras.
Conclusión
Por un lado, tienes cinco pilares y la libertad financiera es posible a partir de los cuarenta. Por otro lado, están los tres pilares de la previsión social que permiten una jubilación, a menudo modesta, a partir de los sesenta años.
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