¡Limpieza de primavera (búsqueda de gastos)!

Hace unos veinte años, cuando recién comenzaba mi vida laboral, pude ahorrar alrededor de 30% de mi salario. Este último, sin embargo, fue bastante miserable, del tipo que hace que los sindicatos se sobresalten cuando se trata de los trabajadores pobres. Con tal ratio, tenía capacidad de invertir, incluso con relativamente pocos medios. También me imaginaba al cabo de unos años, orgulloso de algunos ascensos y aumentos salariales, con una importante capacidad de "autofinanciación". También recuerdo conversaciones con un compañero ejecutivo, veinte años mayor que yo, quien me dijo que aunque ganábamos más, no ahorramos más a fin de mes. Siempre me negué a creerlo, diciéndome que era sólo una cuestión de disciplina.

Ahora que tengo la misma edad que él en ese momento, ¿cómo es en realidad? Debo admitir que mi colega no estaba del todo equivocado. Lo que había subestimado es que la vida significa que cuando envejecemos, nos vemos en parte obligados a aumentar nuestros gastos, particularmente (y tal vez incluso solo) desde el momento en que formamos una pareja y formamos una familia. Aunque recibamos asignaciones familiares, éstas palidecen en comparación con los gastos excesivos generados, en particular seguros, costos médicos, alquiler, comida, ropa, vacaciones y actividades de ocio. ¡La vida despreocupada y lujosa de una sola persona está muy lejos!

Hoy logré aumentar sustancialmente mi salario gracias a varios cambios de empleador. En realidad, esta es la única manera que he encontrado de aumentar mis ingresos de una actividad lucrativa, ya que los patrones son muy tacaños con sus propios empleados. Sin embargo, a pesar de este aumento salarial, mi ratio de ahorro, paradójicamente, sólo ha disminuido con el tiempo. El primer culpable, incluso antes que la familia, son los impuestos y su tipo progresivo. A partir de cierto nivel, sentimos claramente la diferencia en términos de carga fiscal, incluso hasta el punto de preguntarnos si vale la pena conseguir un aumento o trabajar más. Esto es también lo que me motivó a reducir mi jornada laboral (además del aumento de la calidad de vida, por supuesto). Al trabajar menos, ciertamente también reduje mi capacidad de ahorro, pero no tanto como podría pensarse. 20% menos tasa de actividad, si eliminamos las cargas fiscales y sociales, así como los gastos profesionales, al final representa sólo 10% a 15% menos salario neto.

En definitiva, desde este punto de vista mi colega tenía razón, a priori no ahorramos más dinero a final de mes porque tenemos más salario. Dicho esto, si este fenómeno podemos explicarlo en parte por el aumento de los costes fiscales, sociales y familiares, también debemos atribuirlo a nuestro propio comportamiento. Este también es un hecho obvio que vemos con bastante frecuencia en la sociedad. Conozco personas con altos ingresos que, por ejemplo, alquilan vehículos porque no tienen capital para comprar un coche. También conozco a un ex jefe de una startup de TI que vivió como un bajá con ingresos escandalosos durante más de una década y que hoy tiene dificultades para pasar el mes, sin haber ahorrado absolutamente nada durante sus buenos años.

Incluso si ignoramos estos casos quizás extremos, con el tiempo, cuando nuestro nivel de vida aumenta, nos volvemos menos cuidadosos, más perezosos y menos disciplinados. Cuando se gana un salario pequeño, cada franco cuenta. Tan pronto como nos sentimos más cómodos financieramente, tendemos a hacer la vista gorda ante los pequeños gastos, o incluso ante los grandes gastos ocasionales. Si hoy ya no puedo ahorrar tanto como hace 20 años es porque mis cargas obligatorias han aumentado, pero también porque ya no tengo la misma rabia que entonces.

Después de estas diversas reflexiones, decidí embarcarme en una limpieza de primavera a fondo. Exporté la lista de gastos de un año completo realizados en mi cuenta corriente, en mi tarjeta de crédito y en mi cuenta PayPal. Ver el total de todas las salidas de dinero ya da miedo, por lo que es una buena manera de (re)motivarse. Luego agrupé los gastos según diferentes categorías (impuestos, seguros, deuda hipotecaria, comida, ropa, viajes, ocio, transporte, etc.) y los pagué mensualmente. A partir de ahí podemos ver cuáles son las posiciones más importantes y lo que esto representa en términos concretos en la misma escala temporal. Hay facturas grandes que duelen una vez al año, pero en última instancia pueden sumar mucho menos que otros gastos regulares más pequeños. Posteriormente, para cada uno de estos ítems, me marco un objetivo de posibles ahorros. No tengas miedo de cuestionarlo todo. El objetivo no es vivir como un ermitaño, sino preguntarnos qué gastos realmente mejoran nuestra calidad de vida, o no.

Al realizar este trabajo, podemos adoptar varios enfoques posibles. O recortamos la grasa y abordamos los grandes gastos. A menudo (pero no siempre) esto implica cambios importantes en la forma en que vivimos. Podemos citar, por ejemplo, los coches, la vivienda e incluso los impuestos. También podemos afrontar los gastos más pequeños. Tomado de forma aislada, esto no parece tener sentido, pero si los sumamos puede representar buenas cantidades. Elegí mezclar enfoques, algunos gastos grandes y algunos pequeños, priorizando principalmente lo que tenía el menor impacto en mi calidad de vida. Al final logré encontrar una cantidad bastante grande de gastos de los que ya no era realmente consciente y que podía recortar o reducir con pocas o ninguna consecuencia. Mejor: ¡limitando algunos de ellos puedes incluso mejorar tu calidad de vida! Este suele ser el caso de determinados bienes y servicios vinculados a nuestro estilo de vida occidental, poco respetuoso con nuestra salud y con nuestro planeta (comida chatarra, productos industriales, tóxicos o incluso adictivos, coches, etc.). Con el paso de los años tendemos a adoptar malos hábitos y ya ni siquiera nos damos cuenta porque forman parte de nuestra forma de funcionar. Estamos asistiendo un poco al mismo fenómeno entre aquellos que guardan montones de cosas en sus armarios o en su sótano, que ya no les sirven. En resumen, abarrotamos nuestra existencia con cosas inútiles.

En definitiva, al final, gracias a las distintas posiciones identificadas, logré generar ahorros adicionales casi de inmediato, sin forzarme demasiado. Todavía estoy considerando 5% en un plazo relativamente corto. Esto debería dejarme atrás de lo que pude ahorrar en ese momento. Por tanto, los gastos no son inevitables. No todos son evitables, pero dando un paso atrás y poniendo un poco de esfuerzo en ello es posible liberarse de muchos de ellos, a pesar del aumento de cargas que conlleva la edad. Por lo tanto, mi colega se equivocó en parte y estoy muy contento por ello, no porque yo tuviera razón, sino porque me permite avanzar un poco más hacia la independencia financiera.