Rentier

[CARIBOU]

Bonjour à tous. J’aimerais en premier lieu remercier Jérôme pour son site. Je suis tombé par tout hasard sur ce site, et je me suis totalement reconnu dans son expérience de la bourse. Malheureusement j’ai perdu une somme conséquente (100k) à cause de mon inexpérience, et par le fait que j’ai été mal conseillé par des amis / connaissances. Je n’avais pas diversifié mon investissement en bourse, et la société dans lequel j’avais investit à fait faillite…Tout c’est passé très rapidement, et sans stop loss j’ai perdu gros.

J’ai 44 ans et je suis Canadien d’origine, mais maintenant naturalisé. Je suis arrivé en Suisse il y a 13 ans avec 2000 CHF en poche. J’avais un travail moyennement payé, et j’avais de la peine à mettre de côté. Avec ma copine nous avons eu l’audace d’acheter un appartement sur Genève sans vraiment trop réfléchir.

Je n’aimais pas trop mon travail et je bossait entre 60-80 heures par semaine, et là j’ai compris que ce n’étais pas une vie pour moi. Comme Jérôme le dit si bien la RAT RACE est devenu ma vie du quotidien! J’ai commencé à chercher une nouvelle opportunité et j’ai finalement trouvé. Après 10 ans mon salaire à tripler, et je travaille moins.

Je ne voulais plus investir en bourse, car cet événement m’avait vraiment refroidit. Par conséquent j’ai décider de me lancer dans l’immobilier. J’ai acheté un 5 pièces en Valais dans une grande ville (3 fois moins cher qu’à Genève) que je loue depuis 4 ans et il y a 2 ans j’ai décider d’acheter un studio a Genève (et oui au prix fort). Je suis un mordu d’immobilier, et j’y passe plusieurs heures par semaines.

J’ai décidé de profiter des taux très bas pour bloquer mes hypothèques sur les 5 prochaines années. Voici ma stratégie:

1) Faire un maximum de rachat dans ma caisse de pension du travail sur les 2 prochaines années. J’ai de la chance, car j’ai une caisse de pension qui ne versera pas de rente, mais seulement du cash. Donc pas de taux de conversion, et notre fond est investit par une grande banque Suisse. Rendement environ 4,5% sur les dernières années. Je n’ai pas trouvé de meilleurs moyen pour défiscaliser et gagner autant

2) J’ai aussi une 2 ième caisse de pensions au travail que nous avions gardé, mais comme Jérôme l’a mentionné le rendement est est de 1% sur la partie Obligatoire, et sur la partie sur-obligatoire on parle de 0,25%!!! La grosse rigolade

3) Pour ma part l’idée c’est d’attendre 3 ans après mes rachat et là je vais tout retirer l’argent de ma caisse (partie sur-obligatoire et le max légal de la partie obligatoire) pour amortir mon bien sur Genève. D’ou ma planification des 5 ans sur mes hypothèques

En gros mon plan c’est de vivre de mes 2 appartements en location. J’ai aussi l’intention d’amortir un max mes 2 appartements en location, car j ‘ai le sentiment que d’ici là la valeur locative va être abolie.

Pourquoi je partage mon expérience sur l’immobilier c’est que si on le fait intelligemment on peut se construire un joli patrimoine. Effectivement ce n’est pas sans risque (risque d’augmentation des taux hypothécaires, pénalité si revente avant terme, etc…), mais personnellement je pense que c’est incontournable comme investissement. Comme l’a dit Jérôme je considère un rendement net après impôt de 3-4% comme raisonnable.

A 50 ans j’aurai 3 appartement pratiquement payés, et aujourd’hui je paye 1000 par mois de ma poche pour les 3. Incroyable pour quelqu’un qui avait seulement 2000 CHF à son arrivée.

J’ai décidé de me mettre membre sur ce site, car j’aime bien le retour des gens, et je suis curieux par nature. J’aimerais me diversifié avec les dividendes, mais j’en ai franchement peur…Surtout que je n’ai pas envie d’y passer ma vie à regarder, et à analyser le marché.

Par conséquent j’ai besoin de conseils si quelqu’un veut bien me guider:

1) Avec 50 000, est-ce possible d’ouvrir un compte de trading et de prendre voir 5 position max pour avoir un versement de dividende, et si oui quel genre de compte

2) Quel est le rendement moyen sans trop prendre de risque, sachant que mon objectif est d’acheter et de ne pas trop suivre les cours ( je n’ai ni le temps ni l’envie d’y passer des heures, jours)

3) J’ai cru comprendre que certains payeurs de dividendes Suisse sont exemptés d’impôt

4)Est-ce mieux de passer par un courtier d’une banque pour être mieux orienté

5) Mon objectif est de me diversifié, et de devoir rentier à long terme

Je vous remercie tous pour vos conseils, et n’hésitez pas pour l’immobilier.

Bon dimanche

 

[Jerome]

Salut Caribou

cela fait toujours plaisir de lire des lecteurs québecois.

Bravo pour ton parcours. Tu as connu un départ chahuté et tu as su rebondir. Cela me rappelle aussi mon cursus effectivement, tant au niveau boursier, immobilier, professionnel ou privé.

Je suis aussi partisan de l’immobilier. Comme toi je possède plusieurs bien physiques. J’en ai aussi en ETF. J’accorde de plus en plus ma préférence à ce dernier moyen pour investir dans la pierre, car le physique n’est pas assez diversifié à mon goût. La gestion est aussi beaucoup plus lourde est compliquée, tant au niveau administratif, fiscal et légal. De plus, avec la profusion d’appartements neufs qui sont arrivés sur le marché, le taux de vacance augmente. Tu parles du Valais, je connais très bien ce marché. Il est saturé du point de vue de la location dans plusieurs villes. Se retrouver durant plusieurs mois sans revenu locatif, il y a franchement plus agréable comme expérience. Bref, je préfère les ETFs immobiliers, plus diversifiés et demandant nettement moins de job. Tu peux aussi t’en défaire en un clic de souris si nécessaire, contrairement à la pierre.

Concernant tes questions, tu trouveras des réponses détaillées dans le tutoriel, le forum et dans mon livre. En bref :

1) Oui bien sûr. Je te suggère Postfinance, Degiro ou Interactive Brokers.

2) Le rendement d’un titre n’est que la résultante des fondamentaux. C’est ceci qu’il faut examiner. Un rendement trop élevé est généralement mauvais signe. Un investissement boursier te ramène en moyenne 10% par an en nominal, 7% en réel.

3) oui, voir : https://www.dividendes.ch/?s=dividendes+exon%C3%A9r%C3%A9s et lire aussi les commentaires de ces trois articles

4) surtout pas

5) alors tu es au bon endroit, comme indiqué prends le temps de parcourir le site, il y a plus de dix ans de réflexions sur le sujet 😉

 

[CARIBOU]

Bonjour Jérôme, merci pour ton aide et le lien. Effectivement le Valais est à risque niveau location. Il y a beaucoup trop de construction. Pour ma part je l’ai acheté pour allez y habiter probablement dans 5 ans, et je touche du bois pour l’instant il est toujours loué, mais ça peux vite changer. C’est pour cette raison que j’ai fait le choix d’acheter un studio sur Genève plus cher, mais je l’ai loué en 15 minutes. C’est un choix sur la durée, car un studio en ville sera toujours loué peu importe le marché immobilier, donc valeur sûr pour une rente à vie j’ai en vie de dire (même s’il peut y avoir des problème de locataire et passablement des travaux d’entretien). Pour l’anecdote j’ai mis le studio à louer sur anibis, et j’ai reçu environ 150 demandes en 1 semaine! C’est la folie sur Genève.

Je commande ton livre à l’instant, et j’aurai probablement besoin de plus de conseil.

Dernière question: est-ce illusoire de ma part d’acheter 5 titres solides genre BCV dans le long terme?

Bonne journée

 

[Jerome]

D’accord avec toi. Un studio dans une ville, particulièrement une grosse ville comme Genève, sera toujours loué.

Merci pour ta commande!

Je te suggère de lire mon ouvrage avant d’acheter tes actions. Il te fera sans doute voir les choses un peu différemment. Il est difficile de répondre simplement à ta question. Le marché actuellement est très haut, en particulier les grosses entreprises solides que tu recherches. Il est aussi délicat de se limiter à seulement cinq titres. Même une big cap au-dessus de tout soupçon peut réserver de très mauvaises surprises.   J’en sais quelque chose. Pour un portefeuille jusqu’à 50’000 je conseille plutôt les ETFs. A partir de 50’000, je conseille de mixer ETFs et actions. Mais comme je l’ai dit, lis d’abord mon ouvrage. Cela deviendra plus clair.

[dividinde]

Bienvenue Caribou parmi les chasseurs d’indépendance financière 🙂

Ton parcours est très original et tu as su rebondir plutôt que de suivre les chemins banalisés. Je te conseille en effet d’investir à la bourse afin de diversifier tes revenus et d’avoir une rentrée d’argent 100% passive. Ce n’est pas parce que tu as eu une mauvaise expérience avec la bourse que tu dois y renoncer. Au contraire, profite de tes erreurs pour en apprendre quelque chose et ne pas les reproduire.

Évite à tout prix de passer par un banquier ou autre conseiller qui va juste te vendre ses produits maison avec des marges indécentes. Si tu ne connais vraiment rien à la bourse et ne veut pas prendre le temps de t’y intéresser, place tes 50k petit à petit sur quelques ETF.

Mais je te conseillerais plutôt de te renseigner un minimum et d’acheter des actions individuelles. Tu peux ainsi notamment viser un dividende de 3 à 3.5% sans prendre trop de risques, et qui se situe bien au-delà de ce que distribuent la plupart des ETF (il existe des ETF  axés gros dividendes qui distribuent 4 ou 5%, mais ils sont de très mauvaise qualité!).

Depuis environ 2 ans, un changement de législation fait qu’il n’existe presque plus aucun dividende entièrement exonéré d’impôts. Depuis ce changement de loi, il y a par contre encore beaucoup de sociétés suisses qui distribuent un dividende dont 50% sont exemptés d’impôts.

Enfin, avec 50k j’achèterais bien plus que 5 positions. C’est de loin pas du tout suffisamment diversifié et tu risques beaucoup trop si 1 ou 2 actions tournent mal ou suppriment leur dividende. Vise au minimum 10 positions à 5k chacune, et même là c’est pas encore assez diversifié!

Pour une stratégie buy and hold, choisis des entreprises solides, peu cycliques et répartis tes achats sur plusieurs mois ou années.

Je suis en train de mettre sur pied un portefeuille « pépère » pour ma mère qui est plutôt frileuse en matière de volatilité et souhaite un dividende stable moyen d’environ 3.5% sans risquer de perdre tous ses sous. Tu peux peut-être t’inspirer de cette liste comme point de départ:

Nestle

Novartis

Rock

Galenica

Lindt

Barry Callebaut

Emmi

Geberit

Schindler

Cembra

SGS

Swisscom

BB Biotech

HBM

PSP

Allreal ou Mobimo ou Warteck

Intershop

Zurich

Swiss Life

Basel

Vaudoise Assurances

Banque cantonale de Lucerne

Banque cantonale valaisanne

Banque cantonale vaudoise

Banque cantonale de Glaris

EMS Chemie

Givaudan

Belimo

Attention, toutes les actions de cette liste ne sont PAS des achats au prix actuels. C’est juste le type de portefeuille que je souhaite lui créer sur plusieurs années, en achetant 1 à 2 nouvelles positions par mois et en choisissant à chaque fois les titres qui me semblent valorisés le plus raisonnablement à ce moment.

[CARIBOU]

Bonjour Jérôme, merci! Je vais lire ton livre, et mieux me renseigner. Je n’avais pas prévu de me relancer à la bourse, mais de laisser 50 000 CHF dormir sur un compte je trouve ça dommage.

THANKS

[CARIBOU]

Bonjour Dividende, merci pour tes conseils. Wow super la liste! J’ai encore quelques questions de base:

 

1) Est-ce que les sociétés versent les dividendes 1 seul fois par années ou sur plusieurs périodes

2) Comment savoir si les dividendes seront exemptés d’impôt

3)J’ai bien compris qu’il faut lisser les achats sur plusieurs mois, mais il y aura des frais à chaque transactions. Comment ne pas payer trop de frais? Jérôme me recommande Postfinance

4) Quand j’aurai atteint mes 50 000 CHF d’achat d’ETF ou d’actions il y aura des frais de garde, car peut-être que j’attendrai un bout de temps avant d’investir plus. Idem est-ce que Postfinance est bien

5) J’imagine qu’il faut quand même mettre des stop loss, j’avais lu sur le site que Jérôme parlais de 15% (ou 25%…), mais évidemment ce n’est pas tout clair pour moi. En fait je n’aime pas trop la volatilité, car trop compliqué à suivre pour moi, car peu de temps. Evidemment je sais que ce n’est pas aussi facile que ça à expliquer

 

THANKS

 

 

[Jerome]

je plussoie par rapport à tout ce qu’a dit mon frérot dividinde

– concernant ta dernière question n°3 : si tu veux payer peu de frais de transaction, va vers Degiro ou Interactive Brokers. Toutefois, pour du buy & hold, les frais de transaction sont relativement peu importants. Postfinance n’est pas le meilleur marché de ce point de vue, par contre les frais de garde sont nuls. Ce qui répond à ta question n°4. Dividinde te dira certainement aussi de lorgner du côté de corner trade. Je lui laisse répondre à ce sujet 😉

– pour la question 5 : si tu fais du b&h pur, sur de grosses sociétés solides tels que fournies par exemple dans la liste de dividinde, tu n’as pas forcément besoin de règles de protection du capital. C’est un choix individuel. Petite précision : la règle que tu mentionnes (et que j’applique) n’a rien à voir avec les ordres stop loss automatiques qu’on fixe chez son broker. C’est une règle de gestion des risques à suivre « manuellement ». Les ordres autos sont utiles pour les traders, pas pour le type d’approche utilisé ici.

 

 

[dividinde]

Effectivement, si tu veux un courtier suisse, choisis PostFinance ou Cornertrader. Pour un broker étranger, IB ou Degiro. PostFinance a actuellement une offre spéciale intéressante pour les nouveaux clients.

Mon conseil le plus important: ne regarde pas que les frais de courtage mais aussi les frais de garde, sur le long terme et avec un portefeuille d’une certaine taille ce sont surtout eux qui vont te coûter très cher!

Mais surtout renseigne-toi avant de foncer (exactement comme tu l’as fait pour l’immobilier), sinon ça va mal se passer. De nos jours tu trouves tout gratos sur internet. Tu dois absolument connaître les infos de base sur la bourse, les dividendes, leur taxation, les différents secteurs, etc. Tu dois comprendre ce que tu fais et trouver la stratégie qui te convient, sinon tu paniqueras au mauvais moment et creuseras ta propre tombe. Ne reproduis pas le même schéma qui t’a déjà coûté ta grosse perte à la bourse!

Par exemple, j’ai longtemps investi avec des stop loss, avant de constater que cela ne convenait pas à mon caractère et que cela péjorait ma performance. Si tu investis 50k et places un ordre stop par exemple à 20% sur toutes tes positions, sois conscient qu’au prochain krach toutes tes positions seront liquidées à perte. Est-ce vraiment ce que tu veux? Sais-tu d’avance à quel moment tu reviendras sur le marché après avoir vendu?

Pour ma part, je préfère laisser toutes mes positions « respirer » librement, mais je connais les risques, j’accepte que certains titres vont perdre 20 ou 50%, provisoirement ou définitivement. D’autres vont gagner des dizaines voire des centaines de %. C’est pour ça que diversifier est tellement important et que 5 titres ne suffisent pas. À partir de 12 ou 15 tu as déjà une certaine répartition des risques. Perso, je ne me sens pas relax avec moins de 30-35 titres.

[Jerome]

Encore une fois, je plussoie et je vise également autour de 35 positions. La recherche a d’ailleurs prouvé que c’est autour des 40 positions qu’on diminue au mieux les risques sans prétériter la performance. Si on s’écarte trop à la baisse, le risque augmente radicalement, particulièrement en-dessous de 20. A l’inverse, si on s’en écarte trop à la hausse, les frais de transaction entravent la performance, sans apporter de diversification marginale. C’est particulièrement le cas au-delà de 50 positions.

[Jerome]

En complément par rapport à la taille de ton portefeuille (50k), il est évident qu’il ne faut pas viser directement autant de positions. Cela ferait des lignes trop petites et te coûterait cher en transactions. C’est pour cela, comme l’a dit dividinde, qu’il faut rentrer progressivement sur le marché, d’autant que ce dernier est très cher en ce moment. Tu pourrais panacher des ETFs sur environ la moitié du portfolio et te faire plaisir avec des actions sur l’autre moitié. L’investissement de base peut être plus élevé pour un ETF que pour une action du fait de la diversification. On pourrait imaginer qqch de l’ordre de 10k pour un ETF et de 5k pour une position en action d’une société. C’est un ordre de grandeur, à ajuster en fonction de tes goûts et de ta propension au risque.

Mais encore une fois : ne pas acheter en un bloc… mais plutôt progressivement.

[CARIBOU]

Merci pour vos conseils. Tout celà fait du sens. Lisser les investissements pour créer une moyenne dans le temps. Super de savoir que 40 titres permettent de diminuer les risques! J’aurais pas pensé qu’il en faillait autant…  Je pense qu’un mixte ETF et actions pourrait me convenir pour commencer. Je vais m’instruire sur le sujet, et vais me lancer en fin d’année quand j’aurai atteint mon objectif de rachat LPP…et oui je ne perds pas mon but premier :)!

Encore merci de répondre à mes questions, car on voit de tout sur Internet, mais des blogues authentiques…surtout en Suisse! Top!

[Jerome]

Avec plaisir et bonnes lectures !

[CARIBOU]

Bonjour Jérôme, j’ai juste besoin de quelques réponses:

1) Quand tu dis de ne pas acheter en block je ne suis pas sûr de comprendre. Par exemple si je trouve 1  ETF et que je veux mettre 10 000, dois-je acheter par exemple 10 fois 1000 CHF sur une période exemple de 6 mois? Ou voulez dire ne pas acheter touts les ETF et actions dans la même période? J’ai été voir le site de Postfinance, mais je trouve les frais d’ordre très chers pour la Suisse, si on fait 10 transaction à 1000 on paye déjà 250 CHF de frais d’ordre. Donc est-ce mieux d’acheter 1 fois 10 000CHF pour gagner sur les frais d’ordre?

Exemple: 0-1000 CHF : 15 CHF

1000-5000 CHF : 25 chf

Pour l’étranger:

0-1000 Eur: 25 Euro

1000-5000 Eur: 35 euro

 

2) Comment savoir si les dividendes versés sont exonérés d’impôts. Y-a-t-il un indication sur le site de la société qui vend le titre

3) Mon objectifs est d’être rentier d’ici 5-10 ans, dois-je choisir des titres qui verse les dividendes même si on est imposé directement dessus car considéré comme des revenus

4) A quelle fréquence doit-on voir si nos position sont bonnes? Peut-être que je deviendrai un passionné, mais à la base je n’ai pas trop envie d’y passer trop de temps à cause de mon travail j’ai autre chose à faire. Je sais bien qu’il faut s’y intéressé, c’est la base de tout investissement pour réussir.

J’ai peur de devoir y passer un temps énorme, pour finalement tirer du 3% ou même essuyer des pertes. En ce moment je retourne dans mes travers de l’immobilier j’aurais plutôt tendance à investir chez Foxstone pour une rente trimestrielle de Crowdfunding avec un rendement net après impôt d’environ 4%, et je n’aurais rien à faire.

Avez-vous une expérience là-dessus?

 

Merci et bonne journée.

 

[Jerome]

Salut Caribou,

1) par « ne pas acheter en bloc », je veux dire ne pas acheter tous tes ETFs / actions en une seule fois (la totalité de ton cash). Échelonne les achats, une position après l’autre. Le marché est très haut en ce moment. Tu as le temps. Commence par t’instruire, achète un ETF, laisse passer plusieurs semaines, voire mois et achète un autre ETF. Pour commencer c’est déjà pas mal. Quand tu te sentiras prêt, passe aux actions.

2) je laisse dividinde répondre sur ce point, c’est sa spécialité. En principe tu devrais trouver l’info sur la lettre aux actionnaires, mais il y a peut-être un moyen plus simple que toutes les parcourir.

3) réponse détaillée sur ce point dans mon livre. Dans tous les cas, comme déjà dit, évite les gros dividendes, tant d’un point de vue financier que fiscal.

4) ça dépend tout simplement de ton style d’investissement et du temps que tu peux y consacrer. Si tu ne veux pas te casser du tout la tête, tu restes sur les ETFs en b&h et tu n’as rien à faire (mais cela pose d’autres problèmes que je n’aborderai pas ici, voir mon livre pour plus d’infos). Pour des actions en buy & hold, un contrôle des états financiers annuels suffit. Pour cela il faut savoir les lire évidemment (commence par lire L’investisseur intelligent de Graham, c’est un bon début. Il y aussi Security Analysis, mais c’est pour un niveau bcp plus avancé). Voir ici pour ces ouvrages : https://www.dividendes.ch/lectures/). Après tu peux aussi être un peu plus actif, via un portefeuille à allocation d’actifs, tel que je le propose dans la partie premium. Vu que je fais le travail pour toi, ça te demande très peu de temps. Mais tu n’as pas le plaisir de le faire par toi-même 🙂

Par rapport à ta dernière remarque. Je n’ai pas d’expérience avec le crowfunding, mais ça ne me tente pas du tout. N’oublie pas que la bourse offre un rendement annuel moyen en nominal de 10%, 7% en réel. Voir sous les lectures l’ouvrage de référence de J. Siegel, « investir sur des actions à long terme ». C’est un excellent bouquin. Il est vrai par contre que le potentiel actuel de valorisation future est passablement diminué vu la hauteur du marché. Voilà pourquoi il faut échelonner les achats… et acheter bon marché (même si c’est devenu difficile).

 

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