Krankenversicherungsprämien: Wen wollen wir verarschen?

Wie Sie wissen, bin ich nicht gerade ein Freund von Sozialversicherungen. Diese fördern nicht nur die soziale Faulheit, sondern ermöglichen es vor allem einer Vielzahl von Vermittlern (wie reichen Versicherungsgesellschaften), auf Kosten der Mittelschicht zu florieren.

Wenn ich von Sozialversicherungen spreche, habe ich mich in meinen bisherigen Artikeln hauptsächlich auf Folgendes konzentriert die Altersvorsorge. Ich hatte auf folgende Skandale hingewiesen:

• Von 1998 bis 2015, einer der schlechtesten Börsenzeiten mit zwei großen Bärenmärkten, hat der Swiss Performance Index die schlechte Rentabilität des BVG-Mindestzinssatzes mehr als verdoppelt.
• von 1998 bis 2021 ist die Performance des SPI sogar mehr als viermal so hoch wie der BVG-Mindestzinssatz
• durch die Zusammenstellung eines Portfolios, das den BVG-Kriterien entspricht, eine Rendite erzielt werden sollte, die fünf Prozentpunkte über dem gesetzlich vorgeschriebenen BVG-Mindestzinssatz liegt

Organisierter Flug

Heute beschäftige ich mich mit dem anderen großen Diebstahl, den die Versicherungen auf Kosten des Volkes organisiert haben: der Krankengrundversicherung (KVG). Wie bei der BVGDiese Versicherung ist obligatorisch und wird von reichen Unternehmen unter dem komplizenhaften Auge des Staates übernommen. Die Prämien für diese Versicherung sind in den letzten Jahrzehnten stetig gestiegen und machen einen immer größeren Teil des Haushaltsbudgets aus (14%). Wirtschaft und Politik begründen diesen Anstieg mit den steigenden Gesundheitskosten, die wiederum insbesondere mit der höheren Lebenserwartung zusammenhängen.

Kosten des Gesundheitswesens

Um es genau zu wissen, habe ich mir den Spaß gemacht, mehrere beim Bund verfügbare Daten zusammenzustellen. Die Gesundheitskosten steigen seit vielen Jahren regelmäßig an (125% von 1999 bis 2023), aber die Prämien steigen noch schneller (163% im selben Zeitraum). Schlimmer noch, dieses Phänomen beschleunigte sich nach der Krise im Jahr 2000. Covidwie unten zu sehen ist.

Wir erinnern uns, dass die Regierung uns versprochen hatte, dass die während der Gesundheitskrise eingeführten Maßnahmen keine Auswirkungen auf die Prämien haben würden. Dies war tatsächlich der Fall, solange das Land unter der "außerordentlichen Situation" im Zusammenhang mit dem Covid regiert wurde. Dies galt umso mehr, als damals Volksabstimmungen die Pläne der Regierung bedrohten. Es ist jedoch festzustellen, dass die Kosten in diesem Zeitraum weiter und sogar noch schneller gestiegen sind, was die völlig außer Kontrolle geratenen Ausgaben für die fast obligatorische Massenimpfung und die exponentielle Zunahme von Nasenbohrungen widerspiegelt. Es ist nicht überraschend, dass die Prämien aufgrund des Nachholeffekts explodierten, da die Krise kaum vorbei war und die Versprechen der Regierung im Nachhinein in Frage gestellt wurden.

Lebenserwartung

Eines der Argumente für den Anstieg der Gesundheitskosten, wie auch der Kosten für die Altersvorsorge, ist die steigende Lebenserwartung. Diese ist im Analysezeitraum zwar gestiegen, aber in einem so bescheidenen Tempo (5% von 1999 bis 2023), dass dies in der Grafik gerade noch erkennbar ist. Es ist zwar klar, dass die Ausgaben für ein zusätzliches Lebensjahr nicht linear wachsen. Die Gesundheitskosten eines 85-Jährigen sind in der Tat fünfmal höher als die eines 30-Jährigen.

Aber lohnt sich dieser Aufwand, ein Leben zu verlängern, das in diesem Alter meist mit Pflegebedürftigkeit und Demenz einhergeht? Wäre das Geld nicht besser bei den jüngeren Generationen investiert? Zum Beispiel in die Prävention von Fettleibigkeit und Herz-Kreislauf-Erkrankungen? Oder indem man sie einfach nicht mit Prämien erschlagen würde, die ihre Kaufkraft ruinieren? Paradoxerweise gibt es seit der Gesundheitskrise praktisch keine Verbesserung der Lebenserwartung mehr, obwohl die Gesundheitskosten explodiert sind.

Kosten im Verhältnis zum BIP

Interessant ist auch, dass die Gesundheitsausgaben zwar explodieren, der Anstieg der Kosten im Verhältnis zum BIP aber eher moderat ist (32% zwischen 1999 und 2023). Anders ausgedrückt: Im Verhältnis zum Wohlstand des Landes ist der Anstieg der Ausgaben zwar deutlich spürbar, aber langfristig absorbierbar, zumindest weitaus stärker als der Anstieg der von den Einzelpersonen zu zahlenden Prämien (163% im gleichen Zeitraum). Ein Denkanstoß in Bezug auf die Kostenverteilung...

Entwicklung der Löhne

Wenn man den Anstieg der Prämien mit dem Anstieg der Löhne vergleicht, muss man sich fragen, warum. Die Nominallöhne stiegen im selben Zeitraum nur um 301 T3T, während die Aktionäre der Schweizer Unternehmen um 2231 T3T reicher wurden. Schlimmer noch: Die Reallöhne, ohne Inflationnur um 12% gestiegen. Seit der Gesundheitskrise sind die Löhne sogar noch weiter gesunken. Die Krankenversicherungsprämien sind nicht der Grund für den jüngsten Rückgang der Reallöhne. Sie werden nämlich nicht in den Verbraucherpreisindex einbezogen. Das bedeutet, dass sich die Kaufkraft in Wirklichkeit noch weiter verschlechtert hat.

Seit dem China-Virus sinkt die Lebenserwartung oder stagniert zumindest, die Reallöhne sinken und die Krankenversicherungsprämien explodieren. Und doch sind wir in der Schweiz im Vergleich zu unseren Nachbarländern von der Inflation relativ verschont geblieben.

L'argent se perd en cours de route

Wie bei der BVG-Versicherung ist auch beim KVG festzustellen, dass es unmöglich ist, eine solche Geldverschwendung durch einen tatsächlichen und wirklich nützlichen Bedarf zu rechtfertigen. Die Prämien steigen viel schneller als die Ausgaben für das Gesundheitswesen. Letztere scheinen im Übrigen selbst von den Bedürfnissen der Bevölkerung abgekoppelt zu sein und ihre Effizienz ist mehr als fraglich.

Im Gegensatz dazu haben unzählige Vermittler seit Jahren ihr Geschäftsmodell auf dem KVG errichtet. Dieses obligatorische staatliche Ökosystem hat es ihnen ermöglicht, ihr Vermögen mit mehr oder weniger interessierter Hilfe der Politik aufzubauen. In Bern gibt es 90 Parlamentarier aller Parteien, die Lobbyarbeit im Gesundheitsbereich betreiben. Die Mitte und die Rechte vertreten die Interessen der Versicherungen und der Pharmaindustrie, während die Linke (überraschenderweise) die Interessen der Ärzte vertritt.

Für Privatpersonen bedeuten diese Abmachungen unter Freunden einen nicht unerheblichen und zunehmenden Einschnitt in ihr Einkommen, dem sie sich nicht entziehen können und für den sie kaum eine Rendite erhalten. Wie ist es zu rechtfertigen, dass eine Familie mit zwei Kindern jährlich rund 12.000 CHF an Krankenversicherungsprämien bezahlt, um diese dann fast nie in Anspruch zu nehmen, zumal nicht einmal die Zahnarztkosten gedeckt sind?

L'obligation de s'assurer : une fausse bonne idée

Die Pflicht, sich gegen das Krankheitsrisiko zu versichern, wie es beim BVG für das Altersrisiko der Fall ist, geht von einer grundsätzlich guten Idee aus: die gesamte Bevölkerung gegen diese Risiken abzusichern. Allerdings verzerrt diese Pflicht die Freiheit des Marktes grundlegend, auch wenn der Versicherte die Wahl zwischen mehreren Krankenkassen oder Versicherungsgesellschaften (beim BVG) hat.

Es ist eines der ersten Dinge, die man im Wirtschaftsunterricht lernt: Die Preise richten sich nach Angebot und Nachfrage. Indem man letztere gesetzlich bindet, wird sie unelastisch: Eine Preiserhöhung verringert nicht das Umsatzvolumen. Die Umsätze steigen also proportional zu den Preisen, unabhängig davon, wie hoch diese sind. Und die Gewinne folgen natürlich der gleichen Logik.

Der massive Geldfluss, der durch die Versicherungspflicht ausgelöst wird, ermutigt die Anbieter im Gesundheitswesen (und in der Vorsorge) nicht, ihre Arbeitsweise zu verbessern oder innovativ zu sein. Was auch immer sie tun, das Geld kommt von allen Seiten herein. Und je höher die Prämien steigen, desto reicher werden sie. Sie haben die Gans mit den goldenen Eiern geerbt: Die Versicherungspflicht bedeutet für sie die Pflicht, versicherte Gewinne zu erzielen.