Tudo o que você precisa saber para se tornar um beneficiário antecipado

Cada vez mais membros de gerações X E S, lessivés par le monde du travail actuel, s'orientent vers des solutions qui leur permettent de devenir financièrement indépendants (early retirement). C'est ainsi que de nombreux sites Internet et ouvrages sur cette thématique ont fleuri un peu partout depuis le début de ce siècle. Il y a eu le livre au titre très commercial,  La Semaine de 4 heures, mais dont l'application est peu réaliste. Il y a eu aussi le populaire Todo mundo merece ser rico, avec des principes simples et applicables à quiconque. Stratégies pour devenir rentier en dix ans va plus loin dans le concept en donnant plusieurs pistes fiables en matière d'investissement. Mon E-Book completa esta tabela concentrando-se principalmente nos rendimentos provenientes de dividendos.

Aposentadoria antecipada extrema

Jacob Lund Fisker, com seu livro Aposentadoria antecipada extrema, est certainement celui qui a poussé le plus loin cette démarche. Avec sa méthode vous pourriez être en mesure de prendre votre aposentadoria en cinq ans seulement. Son mouvement a commencé en 2007, et quelques-uns de ses disciples commencent déjà à prendre leur retraite. Jacob Lund Fisker estime que toute personne gagnant pratiquement n'importe quel niveau de revenu dans le monde développé peut prendre sa retraite en quelques années seulement, à condition réduire ses dépenses, épargner et transformer l'épargne en revenus passifs.

Jacob está em níveis de existência econômica sem precedentes, já que vive com apenas 7.000 $ por ano. Ele nunca come fora e cultiva alguns de seus próprios alimentos em uma horta. Nenhum dos seus conceitos de reforma antecipada é revolucionário. Muitos estudantes já os estão usando para economizar dinheiro. Jacob apenas planeja continuar vivendo como um deles. Ao viver de forma barata e ganhar o máximo de dinheiro possível, você pode se aposentar mais rapidamente, não apenas porque tem mais dinheiro, mas, mais importante ainda, porque precisa de menos dinheiro para manter seu estilo de vida. Este é também um dos princípios que aplico na minha E-Book.

Uma redução massiva nos gastos

Analisemos agora um caso extremo de reforma antecipada, como o de Jacob. Se você ganhar $ 50.000 por ano e economizar 80% de sua renda, com uma taxa de retorno anual de 5%, em seis anos seu pecúlio valerá cerca de $ 289.000. É modesto, mas como você reduziu suas despesas para 20% de sua renda, você pode viver com menos dinheiro durante a aposentadoria, e esse pecúlio deve durar pelo resto da sua vida.

Suas despesas são tão baixas que você só precisa sacar 3,5% do seu $ 289.000 por ano. Essa soma durará enquanto você conseguir obter uma taxa de retorno real superior a 3,5%, mais a taxa de inflação. Embora isto possa ser difícil se o dinheiro for investido em títulos do Tesouro hoje a taxas historicamente baixas, este retorno não é impossível para aqueles que sabem como investir no mercado.imobiliária, ações e títulos.

Mas por que viver com tão pouco

Jacob Lund Fisker sugere repensar a nossa necessidade ilimitada de consumir. Ele defende um estilo de vida simples onde a felicidade não se baseia no consumo. Por exemplo, ele recomenda aprender a viver sem ar condicionado, afirmando que o corpo pode se adaptar a temperaturas extremas. Se você mora perto de onde estão localizadas suas atividades, como seu trabalho por exemplo, você também reduzirá significativamente seus gastos. Você também pode preferir um meio de transporte econômico, como caminhar, andar de bicicleta e transporte público. Caso isso não seja possível pode sempre optar por um carro de pequena cilindrada e que não consuma muito.

A maioria das pessoas compra constantemente itens desnecessários que simplesmente acumulam em casa. As garagens não servem mais para estacionar carros, mas para guardar as lembranças das despesas fúteis de um dia. No final, pagamos aluguéis exorbitantes para acumular coisas que não servem para nada e que poderiam até render dinheiro se as revendêssemos. Os bens são caros, ocupam espaço, requerem manutenção, podem ser roubados e são difíceis de eliminar.

Se você quiser ser útil, vender imediatamente em leilão na Internet qualquer item que você não tenha usado por mais de seis meses. Use a regra de 1 entrada/2 saída. Para cada item que entrar (compra ou presente), retire dois (venda, doação ou liquidação). Por fim, antes de qualquer compra, faça uma lista. Quando o item que você deseja estiver na lista há 30 dias e você ainda quiser, vá em frente! Isso vai te poupar de muitas compras compulsivas.

Marketing

Se um produto precisa de publicidade para convencê-lo de que é bom para você, tenha cuidado. As pessoas tornaram-se escravas das tecnologias mais recentes porque são um sinal exterior de riqueza e de pertença à sociedade. Mas será que eles realmente te trazem uma melhor qualidade de vida? Hoje, em vez de focarmos na utilidade e na qualidade de um produto, infelizmente não estamos mais atentos à marca, ao design e à moda.

Desenvolva suas habilidades

Em vez de pagar diariamente por transporte, creche, refeições pré-preparadas ou uma governanta, você pode desenvolver um conjunto de habilidades que lhe permita atender diretamente a essas necessidades. Por que trabalhar para pagar alguém que trabalhará para você? Você não precisa ter uma renda grande para alcançar a independência financeira. Também é possível desenvolver as habilidades necessárias para prescindir dele. Portanto, passe da posição de consumidor para a de produtor. Se você não fizer isso, seja qual for o nível de sua renda, suas despesas tenderão a se aproximar disso. Sem a sabedoria para estabelecer limites, o consumo ocupa efetivamente todo o espaço disponível.

D'une certaine façon Fisker,avec son early retirement, est le contraire de Tim Ferriss. Dans La Semaine de 4 heures Ferriss a préconisé «l'externalisation», afin de vous donner plus de temps pour faire les choses que vous voulez. Fisker pense au contraire que la solution est d'inverser l'externalisation des compétences ordinaires de la vie et progressivement internalizar as competências que foram adquiridas anteriormente no mercado.

A independência financeira começa com a própria independência.

Sem livre arbítrio, agimos como ovelhas, queremos ter uma boa aparência social e consumimos trivialidades. Em seu best-seller Pai rico, pai pobre, Kiyosaki explica-nos que o sistema educativo, com as suas recompensas pelo desempenho (notas), ensinou-nos a entrar no mundo profissional com sabedoria, a tornarmo-nos muito bons funcionários e, portanto, grandes consumidores. Por outro lado, nunca nos ensina como nos tornarmos bons empregadores e como consumir bem! Ao praticar desta forma, somos encorajados a permanecer dentro do sistema, o Corrida de ratos, essa corrida pelo trabalho e pelo consumo.

O paradoxo é que quanto mais bem-sucedido for um funcionário, menos tempo ele poderá dedicar à família. Pelo contrário, quanto mais bem-sucedido for um investidor, mais tempo ele terá! Liberdade financeira, portanto, é ter dinheiro e tempo para viver para si mesmo. Um trabalho assalariado e o patrão que o acompanha nunca lhe darão essa liberdade. O empregado não percebe que se pode viver da renda do capital, que não depende, ao contrário do trabalho, do tempo que lhe é dedicado. Muitas vezes, aqueles que administram o capital se beneficiam por não fazerem nada e permanecerem sábios.

Aposentadoria antecipada: qual é o seu salário real por hora?

Os autores de Your Money or Your Life sugerem calcular o seu salário real por hora, tendo em conta não só os custos de aquisição de rendimentos, mas também o tempo dedicado direta ou indiretamente à sua atividade como empregado. Você deve começar deduzindo do seu lucro líquido os custos de transporte, o custo das refeições no restaurante, a roupa de trabalho, o valor gasto para relaxar após um dia cansativo, para tratar uma doença relacionada ao trabalho e até mesmo algumas férias que normalmente não faria. tomar (tratamentos anti-stress à beira-mar)… a lista pode ser longa.

Falo sobre isso no meu E-Book, dependendo da situação, aproximadamente 10 a 30% do salário líquido são gastos em custos de aquisição de rendimentos. Pessoalmente comparei o valor das minhas despesas profissionais com o meu lucro líquido e cheguei aproximadamente a 20%. Isso significa que trabalho um dia em cada cinco para cobrir os custos de obtenção de minha renda.

Tempo dedicado à atividade assalariada

Relativamente ao tempo dedicado direta ou indiretamente à sua atividade como colaborador, além do horário contratual, deve também contabilizar as horas despendidas na preparação para o trabalho, o tempo de deslocação necessário para lá chegar, a pausa para almoço que não passa com o seu família, para relaxar em casa depois do trabalho, atividades de lazer como forma de diminuir gradativamente o estresse, etc. Isto é ainda pior do que o custo de aquisição de rendimentos. Segundo as minhas estimativas, o tempo indireto despendido no trabalho ascende a entre 30 e 50% de tempo contratual. Pessoalmente tenho que adicionar 50% ao meu horário de trabalho, e nisso nem conto horas extras.

Divida o novo valor reduzido pelo novo número de horas e você obterá o seu salário real por hora. Segundo as minhas estimativas, deduzidos os custos de aquisição de rendimentos, tendo em conta as horas indiretas ligadas à sua atividade, e deduzindo novamente o imposto sobre o rendimento, o salário horário real situa-se entre 40 e 50% do seu salário horário líquido contratual. No que me diz respeito, é definitivamente o mínimo, ou seja, 40%.

Aposentadoria antecipada e energia vital

Calcule seu salário por hora real. Divirta-se convertendo o preço de algumas de suas compras em minutos ou horas de energia vital que você terá para dedicar a elas. Eu fiz isso por mim:

• 30 minutos para comprar um menu do Big Mac
• 1h30 para corte no cabeleireiro
• 4 horas para reabastecer meu carro
• 5h00 para um restaurante com minha esposa
• 6h00 para calças novas
• 25 horas por mês para pagar o aluguel do meu carro
• 40 horas por mês para pagar os juros da minha dívida hipotecária
• 40 horas por mês para alimentar minha família

Praticando dessa forma, vemos determinados gastos por outro ângulo. Não é mais “Estou me presenteando com uma guloseima”, mas quanto tempo terei que trabalhar para me presentear com isso. 4 horas só para abastecer o carro, são 4 horas que não passo com minha família. O jogo vale a pena? Em vez de um restaurante, por que não cozinhar você mesmo? Em vez do cabeleireiro, porque não cortar o cabelo ou mandar cortá-lo pelo seu parceiro?

Nossos ativos nos permitem ser passivos

Se minhas despesas consomem energia vital, minhas ações que pagam dividendos Pelo contrário, dão-me o equivalente a 10 horas deste precioso tempo todos os meses, sem que eu tenha que fazer nada. Na verdade, meus “ativos” (meus títulos) me permitem ser passivo. As minhas responsabilidades (a minha casa, o meu arrendamento) obrigam-me, pelo contrário, a ser activo! Os autores de Your Money or Your Life mostram-nos que a nossa sociedade de consumo, em vez de nos tornar mais independentes, conduziu-nos a uma rede de dependências financeiras. Do nascimento à morte, dependemos financeiramente dos nossos pais, dos nossos empregadores, do seguro-desemprego, dos bancos, dos seguros e dos nossos planos de reforma.

O progresso material que deveria nos libertar tornou-nos escravos. O psicoterapeuta LaBier demonstrou em seu livro Loucura Moderna que focar no dinheiro ou no sucesso em detrimento da realização pessoal levou 60% de uma amostra de várias centenas de pessoas a sofrer de depressão, ansiedade e outros distúrbios relacionados com o trabalho, incluindo o omnipresente “stress”. Então cabe a você escolher suas prioridades...

Aposentadoria antecipada: como economizar dinheiro

• Pague-se primeiro, reservando sistematicamente, e antes das despesas, uma parte constante (ou crescente) da sua renda.
• Cultive uma horta, mesmo na sua varanda, com plantas que economizam espaço, como tomate cereja, pepino, rabanete, rúcula, salsa ou cebolinha.
• Cozinhando barato, comendo produtos frescos e sazonais (da sua horta, por exemplo), misturando carne, amidos e vegetais e reorganizando as sobras.
• Funileiro
• Anote seus desejos de compra em uma lista de 30 dias para evitar compras compulsivas.
• Compre usado em vez de novo.
• Compre itens duráveis e de qualidade.
• Revender itens não utilizados há mais de seis meses.
• Aplique a regra de 1 entrada / 2 saída: para cada item que entrar em sua casa, venda dois.
• Cure-se com frutas, cereais e vegetais (da sua horta por exemplo), você evitará os efeitos colaterais dos medicamentos na sua saúde e no seu bolso.
• Locomovendo-se sem carro.
• Corte seu próprio cabelo.
• Assegure-se apenas contra os grandes riscos e assuma os menores.
• Leve de volta suas próprias roupas.